中間業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上不運(yùn)用或較少運(yùn)用自身的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份為客戶(hù)辦理委托、擔(dān)保和信息咨詢(xún)等業(yè)務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)用的業(yè)務(wù)。由于中間業(yè)務(wù)以其獨(dú)有的對(duì)資本無(wú)需求、風(fēng)險(xiǎn)低、盈利高、服務(wù)性能強(qiáng)等特點(diǎn)，在業(yè)內(nèi)獲得了空前的發(fā)展，并受到廣泛而高度的重視，成為與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中間業(yè)務(wù)正被快速搶占和瓜分。快速發(fā)展中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社信用提高和業(yè)務(wù)發(fā)展的重要標(biāo)志。也是我們將科學(xué)發(fā)展觀運(yùn)用于實(shí)際的最為深刻的表現(xiàn)。當(dāng)前我們農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r如何、存在什么問(wèn)題、應(yīng)采取什么拓展策略？帶著這些問(wèn)題，筆者對(duì)萬(wàn)源市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行了調(diào)查，從中也發(fā)現(xiàn)了一些問(wèn)題。

　　一、我市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

　　1、起步較晚，項(xiàng)目品種開(kāi)發(fā)不力。

　　1999年，萬(wàn)源市農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)是以代扣存款利息稅為標(biāo)志開(kāi)始發(fā)展的，但在以后的幾年中一直未見(jiàn)其它中間業(yè)務(wù)出現(xiàn)，直到XX年才陸續(xù)有了代發(fā)工資業(yè)務(wù)，XX年有一個(gè)代理它行保管庫(kù)款、押運(yùn)現(xiàn)金的業(yè)務(wù)，XX年開(kāi)始代發(fā)農(nóng)民的各類(lèi)直補(bǔ)款。可以說(shuō)萬(wàn)源市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)經(jīng)歷了一個(gè)從無(wú)到有的發(fā)展過(guò)程，但起步較晚，而且中間業(yè)務(wù)還是建立在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，其業(yè)務(wù)品種單一。

　　2、中間業(yè)務(wù)凈收入雖逐年增加，但發(fā)展速度緩慢，收入比例還處在一個(gè)很低的水平。

　　經(jīng)統(tǒng)計(jì)，XX年我市全轄營(yíng)業(yè)總收入為4151萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入為10萬(wàn)元，占總收入的0. 24%；XX年我市全轄營(yíng)業(yè)總收入為4710萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入為12.58萬(wàn)元，占總收入的0.27%；XX年我市全轄營(yíng)業(yè)總收入為6178萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入為14.10萬(wàn)元，占總收入的0.25%，XX年我市全轄營(yíng)業(yè)總收入為8433萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入為87.6萬(wàn)元，占總收入的1.04%，而據(jù)有關(guān)資料顯示，XX年全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入占比的平均水平為10%，最高的金融機(jī)構(gòu)占比達(dá)到17%，外資銀行占比更高，大約為50%，最高的占比達(dá)到70%(花旗銀行)，而我市農(nóng)村信用社僅為0.002%，可見(jiàn)我們的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模小、范圍較窄，仍然處在一個(gè)很低的水平。

　　人才是企業(yè)的第一資源，人才隊(duì)伍建設(shè)事關(guān)企業(yè)的興衰，特別是政策性、知識(shí)性、專(zhuān)業(yè)性比較強(qiáng)的金融企業(yè)，顯得更加重要。農(nóng)村信用社能否走可持續(xù)發(fā)展的道路，在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，人才隊(duì)伍建設(shè)是前提和保證，因此，農(nóng)村信用社就必須根據(jù)自己的特點(diǎn)，制定出適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的各層次的人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃。只有各層次人才隊(duì)伍的整體素質(zhì)提高了，農(nóng)村信用社工作的整體效率才能最大地提高。結(jié)合筆者對(duì)該單位實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)研，由此而引發(fā)了對(duì)目前農(nóng)村信用社隊(duì)伍建設(shè)的一份淺見(jiàn)。

　　一、信用社基本情況

　　蒙陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端，比較偏遠(yuǎn)，為轄內(nèi)九個(gè)行政村0.9萬(wàn)人提供金融服務(wù)。截至目前，該社各項(xiàng)存款余額達(dá)到6027萬(wàn)元，貸款余額達(dá)到2942萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入286萬(wàn)元，各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

　　1、人員情況：該社現(xiàn)有干部職工11人，平均年齡在37歲，具有大專(zhuān)以上學(xué)歷的干部職工5人，占員工總數(shù)的45%。

　　2、崗位設(shè)置：賈莊信用社現(xiàn)在設(shè)置主持工作主任一名，內(nèi)勤主任一名，主管會(huì)計(jì)一名，借據(jù)崗兼立據(jù)崗一人，柜組會(huì)計(jì)2人，復(fù)核員一人，出納員一人，外勤業(yè)務(wù)人員2人。由于單位業(yè)務(wù)相對(duì)較少，地理位置偏遠(yuǎn)，給工作和生活帶來(lái)很多不便，所以單位人員情況基本保持不變，人員相對(duì)較少，基本保持最原始的業(yè)務(wù)操作流程，有的員工還身兼兩職，除存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患外，給業(yè)務(wù)發(fā)展也帶來(lái)不便，對(duì)提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量形成了一定的阻力，制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　二、存在的問(wèn)題

　　(一)、內(nèi)部管理體制不順，用人機(jī)制不活。1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤前，農(nóng)村信用社歷年接收的新員工大多數(shù)是頂替、照顧的內(nèi)部職工子女，文化水平普遍偏低。行社脫鉤后，盡管采取了很多措施，加大培訓(xùn)力度，鼓勵(lì)員工利用業(yè)余時(shí)間積極參加各種專(zhuān)業(yè)技術(shù)資格考試和學(xué)歷教育，再加上近幾年來(lái)，從大中院校引進(jìn)了二十幾名大學(xué)生，但是由于受體制原因的影響，仍然滿(mǎn)足不了現(xiàn)在的需求，一時(shí)還不能改變現(xiàn)在的狀況，形成了隊(duì)伍老化、制度不活、競(jìng)爭(zhēng)軟化的落后局面。

　　農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”，是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主力。農(nóng)村信用社的健康發(fā)展，直接關(guān)系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐、關(guān)系到農(nóng)民增收，對(duì)于全面建設(shè)小康社會(huì)具有重要意義。XX年2月10～24日，筆者在河南省許昌市就縣域金融服務(wù)問(wèn)題進(jìn)行了專(zhuān)題調(diào)研。許昌市地處中原，農(nóng)業(yè)人口367萬(wàn)(占全市總?cè)丝诘?3.9%)，農(nóng)業(yè)以種植業(yè)為主，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)中具有一定的代表性。調(diào)查發(fā)現(xiàn):當(dāng)前農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)已出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī);如果能夠妥善處理一些深層次矛盾，農(nóng)村信用社將能夠走上良性發(fā)展的快車(chē)道。

　　一、農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)已出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)

　　XX年以來(lái)，在人民銀行的指導(dǎo)下，農(nóng)村信用社以小額信貸為突破口，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，嚴(yán)格內(nèi)部控制制度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范，經(jīng)過(guò)廣大員工的共同努力，其經(jīng)營(yíng)終于走出了低谷，呈現(xiàn)出良性發(fā)展的勢(shì)頭。

　　通過(guò)“一戶(hù)一證、一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，大力推廣小額農(nóng)戶(hù)信用貸款。到XX年12月底，全市農(nóng)村信用社共發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額貸款證(卡)16，379戶(hù)，評(píng)定信用村49個(gè)，評(píng)定信用鎮(zhèn)1個(gè)，累計(jì)發(fā)放小額貸款105，169次，累計(jì)投放小額信用貸款24，381萬(wàn)元，小額信用貸款余額較年初增加18，239萬(wàn)元。通過(guò)“一次核定、兩年有效、限額授信、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，全面推行“農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款”。在自愿的基礎(chǔ)上，5～10家農(nóng)戶(hù)或個(gè)體私營(yíng)戶(hù)組成聯(lián)保小組，相互進(jìn)行貸款擔(dān)保，大大降低了信用社貸款的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)了信用社貸款的投放。XX年，全市已建立農(nóng)戶(hù)聯(lián)保小組25，000個(gè)，累計(jì)投放“小額農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款”156，960次，共發(fā)放貸款10，833萬(wàn)元。

　　棗陽(yáng)市農(nóng)村信用社位于棗陽(yáng)市**鎮(zhèn)朝陽(yáng)路，現(xiàn)因業(yè)務(wù)發(fā)展需要，擬遷址于**鎮(zhèn)漢孟路，具體情況報(bào)告如下：

　　一、農(nóng)村信用社現(xiàn)狀：

　　農(nóng)村信用社現(xiàn)設(shè)有1個(gè)大社營(yíng)業(yè)室、4個(gè)信用分社，干部職工39人。截止XX年6月底，信用社各項(xiàng)存款11064萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款8621萬(wàn)元，總收入185萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)14萬(wàn)元。信用社營(yíng)業(yè)室始建于1998年，由于當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)規(guī)模較小，經(jīng)濟(jì)條件有限，營(yíng)業(yè)和辦公場(chǎng)所比較狹窄，設(shè)施落后，其中營(yíng)業(yè)面積僅35平方米，辦公面積20平方米。特別是信貸業(yè)務(wù)難于實(shí)現(xiàn)前臺(tái)辦理，貸戶(hù)辦理有關(guān)貸款手續(xù)都在信用社院內(nèi)二樓辦理，人員來(lái)往復(fù)雜，很不利于信用社安全管理。信用社現(xiàn)有辦公地點(diǎn)由于當(dāng)時(shí)征地面積小，辦公區(qū)和職工生活區(qū)也無(wú)法隔開(kāi)，不利于工作和生活管理。

　　信用社所在的**鎮(zhèn)朝陽(yáng)路原是**鎮(zhèn)重要的商業(yè)區(qū)，近年來(lái)，隨著**鎮(zhèn)大力發(fā)展國(guó)道經(jīng)濟(jì)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大戶(hù)和重要商業(yè)區(qū)都逐漸遷移到316國(guó)道（即漢孟路）兩邊，朝陽(yáng)路已逐漸暮落成背街小巷，原在信用社開(kāi)戶(hù)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)戶(hù)都感到辦理業(yè)務(wù)路程較遠(yuǎn)，十分不便。

　　二、遷址的可行性報(bào)告：

　　經(jīng)調(diào)查,農(nóng)村信用社擬遷新址具備以下可行性條件。

　　1、交通便利。新址位于**鎮(zhèn)漢孟路，緊臨316國(guó)道，交通十分便利，接觸面很廣，既有利于客戶(hù)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，也有利于信用社的宣傳和形象樹(shù)立。

　　2、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)。**鎮(zhèn)漢孟路是我鎮(zhèn)重要的工商業(yè)區(qū)，沿路設(shè)有鎮(zhèn)直部門(mén)5個(gè)、商店餐館60多家、糧油收購(gòu)兌換門(mén)市部16家，磚瓦廠、手套廠、糧食加工企業(yè)都分布于此，同時(shí)，該路還擁有2個(gè)大型農(nóng)貿(mào)市常**鎮(zhèn)鎮(zhèn)區(qū)現(xiàn)有人口2.6萬(wàn)人，其中漢孟路常住人口達(dá)到1.8萬(wàn)人。經(jīng)濟(jì)條件十分發(fā)達(dá)。

　　一、賢庠信用社支農(nóng)基本情況 最近，我對(duì)賢庠農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)情況進(jìn)行了一次問(wèn)卷調(diào)查。調(diào)查選擇了農(nóng)戶(hù)、種養(yǎng)大戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織共102戶(hù)，其中純農(nóng)戶(hù)50戶(hù)，占55.9%;種養(yǎng)大戶(hù)11戶(hù)，占10.8%;農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)25戶(hù)，占24.5%;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織9戶(hù)，占8.8%。調(diào)查顯示，農(nóng)村信用社圍繞農(nóng)民增產(chǎn)增收這個(gè)中心，立足服務(wù)“三農(nóng)”，切實(shí)加強(qiáng)管理，增加信貸投入，在促進(jìn)本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自己的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平也得到了明顯提高。具體情況綜述如下：

　　1.增加信貸投入，成為“三農(nóng)”資金供應(yīng)主渠道。據(jù)對(duì)102戶(hù)調(diào)查顯示，有78戶(hù)表示向信用社借款是其解決生產(chǎn)、生活資金的最主要渠道，占被調(diào)查戶(hù)的76.5%;有99戶(hù)在農(nóng)村作用社借過(guò)款，占被調(diào)查戶(hù)的97.1%。

　　2.不斷簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，為支持“三農(nóng)”發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。近幾年來(lái)，信用社在切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時(shí)，深入農(nóng)戶(hù)，及時(shí)了解農(nóng)民的心志，努力簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，切實(shí)為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，得到了廣大農(nóng)戶(hù)的肯定。例如：在黃避岙鄉(xiāng)塔頭旺村實(shí)行送貸上門(mén)、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保的模式;在轄區(qū)范圍內(nèi)評(píng)定“信用戶(hù)”、“信用村”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)隨到隨貸的方式。

　　3.切實(shí)加強(qiáng)支農(nóng)宣傳，助推服務(wù)功能增強(qiáng)。為使群眾真正了解農(nóng)村信用社的性質(zhì)和服務(wù)宗旨，真正發(fā)揮民主辦社、群眾監(jiān)督作用，從而更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，賢庠信用社通過(guò)臨柜宣傳、標(biāo)語(yǔ)等各種形式廣泛宣傳，取得了一定成效，使農(nóng)民對(duì)農(nóng)村信用社的認(rèn)識(shí)逐步得到了提高，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶(hù)中的形象也得到了一定的改變。據(jù)調(diào)查顯示，102戶(hù)調(diào)查戶(hù)中有98戶(hù)表示有錢(qián)愿意存入農(nóng)村信用社，愿意向農(nóng)村信用社借款，分別占被調(diào)查戶(hù)的99%。對(duì)貸款種類(lèi)，有70戶(hù)占68.6%的調(diào)查戶(hù)表示清楚，只有3戶(hù)2.9%的調(diào)查戶(hù)表示不清楚。因此，近幾年賢庠信用社存、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快，支持本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力明顯增強(qiáng)。