穆罕默德·尤納斯在中國(guó)的演講
孟加拉后來(lái)爆發(fā)了一場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)是和巴基斯坦發(fā)生一場(chǎng)很可怕的事件，因?yàn)檫^(guò)程當(dāng)中涉及到了解放孟加拉的問(wèn)題，于是我又回到美國(guó)進(jìn)行一些活動(dòng)，希望美國(guó)能夠不再向巴基斯坦派兵。1971年孟加拉終于獲得了解放，但是一切都要重頭開始，可以說(shuō)一窮二白，但是非常高興最后盈利勝利的日子，我們可以按照我的夢(mèng)想塑造國(guó)家。我很快從美國(guó)田納西州的大學(xué)辭職回到孟加拉的大學(xué)教書，在孟加拉獲得解放之后，我們?cè)械膲?mèng)想開始變成了惡夢(mèng)，因?yàn)槭虑椴](méi)有像我們想象的那樣發(fā)展下去。
當(dāng)時(shí)孟加拉的經(jīng)濟(jì)狀況日趨惡化，很是糟糕，到了1974年我們有了一次大饑荒，大家可以想像這對(duì)一個(gè)年輕的老師來(lái)說(shuō)在課堂里面教授經(jīng)典的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，可是課堂外面人們卻在遭受大饑荒。我希望能夠應(yīng)勢(shì)而動(dòng)，能夠盡我自己的能力，而不僅僅去傳播這些理論知識(shí)。這些理論知識(shí)在我當(dāng)時(shí)看來(lái)好像一點(diǎn)用處都沒(méi)有，我想作為一個(gè)人也許我可以走出去，可以真正做一些事情。至少可以像一個(gè)人一樣去幫助別的人，我可以接觸別人的生活，這樣才能使這一天沒(méi)有白白虛度過(guò)去，所以我開始這么做了。
在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，我看到鄉(xiāng)村里面的糟糕狀況，有貧窮日趨惡化的狀況，而且很多是由于高利貸者或者借貸者造成的，大家都很需要錢，但是沒(méi)有人愿意把錢借給窮人們，所以窮人們找借貸者，從借貸者那里借錢，借貸者趁機(jī)敲詐窮人，他們提出一些條件，這些條件非�？量�，按照這些條件，窮人所有的收益都會(huì)被借貸者拿走，窮人努力的一切都被借貸者拿走。親眼目睹了這一切之后，我感覺(jué)受到很大的傷害，這簡(jiǎn)直是很難忍受的，就像大學(xué)里面只有聰明才智的人在里面學(xué)習(xí)工作，卻不能很好解決現(xiàn)實(shí)狀況，所以我決心改變現(xiàn)狀，就帶著一個(gè)學(xué)生去了村子里面，把從借貸者借錢的窮人們的名字記下來(lái)，等名單記全之后發(fā)現(xiàn)名單上一共有42個(gè)人的名字，這42個(gè)人都是從借貸者那里借錢的。
他們所接的錢的總數(shù)是27美元，我真的不能相信這一點(diǎn)，因?yàn)樵谡n堂上我們談的根本不是27美元這樣的小額金額，我們談的都是幾十億美元五年的國(guó)家規(guī)劃、幾十億美元，還有國(guó)家的產(chǎn)業(yè)發(fā)展來(lái)幫助人們消除貧困這樣的話題。我覺(jué)得很吃驚，就在一墻之隔，就在校園之外，這些窮人并不是等著幾十億美元，他們需要的不過(guò)就是一個(gè)便士甚至不到一個(gè)美元，但是卻沒(méi)有人把這樣的錢給他們。我當(dāng)時(shí)第一反應(yīng)，從自己的口袋里面拿出錢來(lái)到村子里面把這些錢給那些需要錢而且名字出現(xiàn)在我名單上的人。我告訴他們，你們把從借貸者借來(lái)的錢還給他們，拿著我的錢，無(wú)償借給他們，這給窮人帶來(lái)很大的振奮，也讓我深深感動(dòng)。如果這么一點(diǎn)錢就能這么多的人感到如此高興的話，我花的只是這么一點(diǎn)錢為什么不接著做呢?我想做的更多一點(diǎn)。我從自己的口袋里面拿出錢，但是看起來(lái)這樣的效果并不是很好，因?yàn)榻佑|很少的人。
人們希望有這樣一個(gè)機(jī)制獲得這樣的錢，也許銀行可以做得更多。銀行的工作就是把錢借給別人，而不是一個(gè)教授把錢借給別的人，我就去找銀行。在校園附近跟銀行家說(shuō)，應(yīng)該把錢借給窮人，結(jié)果這個(gè)銀行家差點(diǎn)從椅子上掉下來(lái)，他根本就不能夠相信我在說(shuō)什么，他說(shuō)這是不可能的，根本不能這么做，銀行怎么能把錢借給窮人呢?我問(wèn)他，為什么不行呢?他說(shuō)銀行需要抵押品，而窮人卻沒(méi)有抵押品。我跟銀行經(jīng)理的對(duì)話可以說(shuō)是非常糟糕，我說(shuō)的越多他越不相信，他說(shuō)的越多我也越不能接受。在對(duì)話結(jié)束之后，銀行經(jīng)理說(shuō)不如你找我的上級(jí)，他也許可以幫你，但是我做不到。我找到他的上司，但是他的上司說(shuō)這個(gè)不行，按照銀行的規(guī)則，我就去找銀行的高層，但是越往上走，同樣他們的答復(fù)都是不能夠借給窮人。我基本上可以說(shuō)是試遍了每個(gè)銀行，但是都不行。最后我說(shuō)這樣吧，我來(lái)當(dāng)擔(dān)保，我來(lái)把所有的文件都簽上字，你來(lái)把錢寄給窮人。
這樣的話，我用的是銀行這套語(yǔ)言，他們完全不能夠拒絕我的請(qǐng)求，這樣的話兩個(gè)月之后他們來(lái)決定是否同意我的建議，最后很幸運(yùn)，他們同意了這種建議。他們讓我來(lái)當(dāng)擔(dān)保人，然后把錢借給窮人，我很高興，最終我實(shí)現(xiàn)了自己的想法。這就是我最開始的工作，從銀行拿來(lái)文件，簽了文件，然后由銀行把錢借給窮人，銀行經(jīng)理跟我說(shuō)，你應(yīng)該跟這些錢說(shuō)再見了，肯定再也拿不會(huì)這些錢。我說(shuō)也許這樣，但是我要試一試，這只是最初的想法，想來(lái)看看怎么能夠幫助窮人更好還錢。
我讓窮人拿這些錢一年或者六個(gè)月，六個(gè)月或者一年之后把錢還回來(lái)就可以了。這對(duì)于我來(lái)說(shuō)都是非常少的一點(diǎn)點(diǎn)錢，但是對(duì)于窮人來(lái)說(shuō)可能是很大的一筆財(cái)富。如果我把這些錢只給一個(gè)人的話，對(duì)于他來(lái)說(shuō)是很多的一筆錢，我并不是讓他六個(gè)月或者一年之后來(lái)還這筆錢，只是每天還一點(diǎn)，很少的一點(diǎn)錢，不管怎么樣，他們每天的收入可以還一部分資金，這種做法非常有效，每天他們都要來(lái)還一點(diǎn)錢。我跟銀行經(jīng)理說(shuō)，他們每天都來(lái)還錢，銀行經(jīng)理也覺(jué)得很吃驚，他說(shuō)在這個(gè)村子里面可能行得通，在其他村子里面可能行不通，在另外一個(gè)村子也許就不行了。沒(méi)關(guān)系，我們?cè)僭嚨诙䝼�(gè)村子。后來(lái)發(fā)現(xiàn)這個(gè)村子也可以，銀行經(jīng)理說(shuō)一個(gè)村子和兩個(gè)村子沒(méi)什么區(qū)別，我們現(xiàn)在再來(lái)做五個(gè)村子的借款。我的學(xué)生和我又去五個(gè)村子里面來(lái)做同樣的工作，把很少的錢借給村子里面的窮人，讓他們做一些他們熟悉的生意，同樣也是發(fā)揮了作用。
如果我做更多的村子的話，銀行經(jīng)理的想法還是不會(huì)改變，他已經(jīng)有了固定的思維模式，我應(yīng)該怎么來(lái)做呢?我怎么來(lái)改變他們的想法呢?現(xiàn)在我已經(jīng)知道窮人是值得信任的，他們會(huì)還錢的，如果有人跟說(shuō)，窮人不值得信任，那么我就可以大聲用我最大的嗓門告訴他，這個(gè)是謊言，窮人完全是可以信任的。這個(gè)完全是針對(duì)窮人的陷井或者陰謀，使得窮人不能從銀行那里借錢。我們?yōu)槭裁床荒芙⒁粋�(gè)銀行，專門為窮人進(jìn)行服務(wù)呢?
于是我向政府申請(qǐng)，希望建立一個(gè)銀行，這個(gè)銀行專門針對(duì)窮人進(jìn)行借貸，而且由窮人所有。政府覺(jué)得這是一個(gè)很瘋狂的想法，怎么專門針對(duì)窮人做一個(gè)銀行呢?有人說(shuō)怎么可能有這么一個(gè)窮人銀行呢?于是我又開始進(jìn)行游說(shuō)和勸告，最后我得到了允許，也就是在83年的時(shí)候，我們向窮人進(jìn)行貸款，而且窮人也能夠有效償還我們的貸款，我們又開始把我們的小額信貸項(xiàng)目不斷擴(kuò)大。回顧起來(lái)，我想確實(shí)在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中發(fā)生令人驚奇的事情，我們?cè)诮鹑谙到y(tǒng)，我們所創(chuàng)立的金融系統(tǒng)是非常值得我們驕傲的系統(tǒng)，商業(yè)方面有許多新的科學(xué)技術(shù)，當(dāng)然這些新的技術(shù)還能不能滿足整個(gè)全球三分之二人口的需求。我想不應(yīng)該是這個(gè)樣子，我們希望以另外的途徑能夠使得人們認(rèn)為不可能發(fā)生的事情發(fā)生。我們?nèi)绾文軌驇椭澜缟先种娜丝诓荒塬@得銀行貸款的這部分人能夠獲得銀行貸款，可以通過(guò)任何途徑，講故事也好，通過(guò)其它的宣傳媒介也好，通過(guò)宣傳貸款的工具，我們讓窮人們自己做出決定，而且讓他們能夠從與銀行借貸的過(guò)程當(dāng)中獲益。借貸是一個(gè)非常普通的事情，可以說(shuō)在世界上是非常普通的事情，要收取利息的也是非常普遍的。
每個(gè)星期大概利息要占到10%，你借錢至少要付10%的利息，如果到菲律賓參觀的話，他們這方面大概是5%—6%的利息。如果你今天上午借了五到六百個(gè)比索，今天晚上要還5%—6%的利息，這些借貸人從銀行借來(lái)錢買摩托車或者買其它一些他們所需要的物品，這些取決于你需要借多少錢，要付多少銀行利息。這是剛開始我們的工作。我們能夠使得窮人從銀行借款過(guò)程當(dāng)中獲得保護(hù)，這也是與常規(guī)銀行不同做法的一個(gè)方面。尤其是對(duì)婦女，即使是一些比較有錢的婦女，她們也不愿意借給窮人錢，婦女也受到歧視。這是一種非常扭曲的現(xiàn)象，看看所有的借款人，看看有多少男人有多少女人，基本都是男人來(lái)到銀行借貸，婦女借款的比例不到1%，這種比例非�？膳隆．�(dāng)我們開始工作的時(shí)候，我想確保至少在我的銀行借款人至少有50%是婦女。
為什么要婦女成為借貸人呢?為什么不是男人呢?我還是遵循我的想法這樣去做，我首先找到婦女，給她們錢，但是這些婦女說(shuō)不要把這些錢給我，給我的丈夫，我不知道拿這些錢該去做什么。我現(xiàn)在要試圖向婦女們貸款，但是她們卻說(shuō)給她們的丈夫們。我對(duì)這些婦女給予一定的壓力，這些婦女說(shuō)我不能夠向你借錢，但是當(dāng)婦女母親去世的時(shí)候這樣跟我說(shuō)，我們一直聽到有關(guān)這樣的故事。有人跟我說(shuō)，我的母親曾經(jīng)跟我這樣說(shuō)過(guò)，當(dāng)然你的母親是非常聰明非常智慧的女人，但是只有一點(diǎn)，她在活著的時(shí)候能夠借錢的時(shí)候是從放貸人那兒借的錢。但是如果你從放貸人那兒去借錢的話，你的生活就被毀了，意味著完結(jié)了結(jié)束了�，F(xiàn)在如果你要問(wèn)一個(gè)婦女愿不愿意借錢的話，她會(huì)非常高興地接受。如果你的母親現(xiàn)在還活著的話，她現(xiàn)在是會(huì)支持你還是反對(duì)你還是鼓勵(lì)你?我們會(huì)遇到很多類似的問(wèn)題，最后經(jīng)過(guò)了六年的努力和工作以后，大概有50%的男人、50%的婦女來(lái)借錢。
婦女所借來(lái)的錢給這個(gè)家庭所帶來(lái)的效益是成倍增長(zhǎng)的，不但要賺錢，還要照顧家庭，要給孩子們做飯，給孩子們做衣服，還要打掃房間。母親一方面還要賺錢，父親就不能夠看到母親所做的所有工作，這是一個(gè)非常基本的區(qū)別�？梢哉f(shuō)婦女具有巨大的自我犧牲精神，她無(wú)私對(duì)家庭帶來(lái)幫助，提供她的照顧和幫助，這是其他人所不能夠取代的。我想這是一個(gè)非常好的建議，幫助家庭的婦女，如果這個(gè)婦女比較窮，如果她的丈夫給這個(gè)家庭帶來(lái)非常有限的食物，而且婦女還要照顧家庭，照顧所有的成員，在這方面婦女就會(huì)非常謹(jǐn)慎就是如何能夠管理這個(gè)家庭。婦女是整個(gè)家庭非常好的經(jīng)理，她能夠把她所有的才能發(fā)揮得淋漓盡致，很好管理這個(gè)家庭，尤其如何使用有限的錢，如何能夠賺錢等等。這是另外一個(gè)非常積極的成果。基于這方面的原因，我們對(duì)政策進(jìn)行了調(diào)整，不再是各50%了，我們改變了政策，繼續(xù)遵循我們的政策，可以說(shuō)婦女將是我們借款人占主流的成分，在整個(gè)借款人當(dāng)中有97%的人都是婦女。人們就要問(wèn)我，小額貸款尤其向婦女進(jìn)行小額貸款到底有什么意義?目前這個(gè)世界如果你沒(méi)有錢的話，你就不是一個(gè)任何人，可以說(shuō)當(dāng)今社會(huì)上沒(méi)有人愿意給窮人錢，你如果有錢的話你就可以再生錢再賺錢。沒(méi)有人想給窮人起動(dòng)資金，使窮人自己來(lái)生錢或者賺錢。如果能夠向他們提供起動(dòng)資金的話，他們能夠繼續(xù)賺錢，這是一個(gè)復(fù)制的過(guò)程。給如此小規(guī)模的貸款，這里面有著很大的區(qū)別，可以說(shuō)這是在思想哲學(xué)上是有很大區(qū)別的。人們問(wèn)我，如何能夠找到這方面的規(guī)律，如何能夠借款，如何能夠還貸款等等，規(guī)律是什么?這些規(guī)律是從歷史演變的進(jìn)程當(dāng)中所得到的。
你知道我們是怎么找到這些規(guī)則規(guī)律的嗎?我們首先看一看常規(guī)的銀行所做的事情，我們現(xiàn)在所得到的規(guī)律恰恰是些常規(guī)銀行所不能夠做到的，是他們的反面。根據(jù)這些原則，你得到的越多，那你就能夠給予的越多。這些常規(guī)銀行愿意給你，愿意給富人錢，這些富人得到的錢越多，他們變得越富。如果你得到非常少或者幾乎沒(méi)有錢的話，這些常規(guī)的銀行也不愿意借錢給你，你就會(huì)越來(lái)越窮。這是最基本的原則，這是金融界最基本的原則。如果你在這方面獲取的特別少，在這方面就會(huì)付出的就越巨大。你的富裕程度是什么樣，你能夠付出多少，而且你已經(jīng)獲得了什么，我們想對(duì)那些要幫助的人群，他們是兩袋空空的，他們到底能夠獲得什么，到底從兩手空空的人那里獲得什么，應(yīng)該說(shuō)這是毫無(wú)用處的。他們是非常非常窮的，而且是流離失所的人，我們不應(yīng)該看他們的過(guò)去，而是看他們的前景，看他們將來(lái)發(fā)展的潛力是什么，我們要看看他們能夠做些什么。根據(jù)我們?cè)谶@方面所做的分析對(duì)他們進(jìn)行貸款，而且我們也不做有些人是好人，有些人是壞人的限制，我們并不向借貸人詢問(wèn)，是否向其它銀行借過(guò)款，是否得到任何銀行貸款等等，不向他們提出這樣的問(wèn)題。
如果你是一個(gè)婦女，如果是一個(gè)借款人，我們也不去問(wèn)他，曾經(jīng)有沒(méi)有不還給銀行錢的歷史等等。我們的工作是要確保婦女從我們這里得到小額貸款之后能夠開展她的工作，能夠使得她取得成功，并不是要給予某些人一種懲罰，如果他不能夠及時(shí)償還貸款的話。如果有人到我們銀行要求貸款，我不可能說(shuō)不行不借給你，那樣他會(huì)變得非常緊張，可能不會(huì)再來(lái)了，可以說(shuō)他也是一個(gè)人，他應(yīng)該有一個(gè)公平的機(jī)會(huì)，應(yīng)該給他這樣一個(gè)機(jī)會(huì)，不應(yīng)該有任何的問(wèn)題或者是懲罰措施。這也和普通的其它銀行所不同的，銀行向男人們貸款提供資金這是一個(gè)非常永恒的問(wèn)題，而且我們有我們的原則。
我們的銀行是由窮人所組成的，我們是窮人的銀行。在每一個(gè)案例當(dāng)中和其它普通銀行有著最基本的差別，我們?nèi)绾伟堰@種之間構(gòu)成的關(guān)系，使得制度化，而且我們向窮人發(fā)放小額貸款，我們沒(méi)有任何法律文件，但是有些人持非常懷疑的態(tài)度，如果不能夠償還貸款怎么辦?有沒(méi)有任何法律依據(jù)或者法律文件?我為什么花這么多精力請(qǐng)律師，使得這些窮人要簽署這些法律文件，如果他不能夠償還的話，我們還要把他帶到法庭上，如果不能夠償還的話，你能夠設(shè)想一下你花多少錢請(qǐng)律師嗎，尤其是在有關(guān)擔(dān)保方面。擔(dān)保就是應(yīng)該相信人們，我們彼此之間應(yīng)該建立彼此的信任。很多人都告訴我，在我們的國(guó)家這是不可能的，我們國(guó)家的人是絕對(duì)不可以的。我可以告訴你，我們的人是非常好的，是非常不同的，有些人跟我們說(shuō)，如果你要是和這些人發(fā)生借貸關(guān)系的話，這些人是非常壞的人，從來(lái)不會(huì)還給你錢的，非常自然就會(huì)形成這樣一種概念�？梢哉f(shuō)我們借給窮人一點(diǎn)點(diǎn)錢可以改變他們的生活，這也是和其它普通銀行所不同的。