打工族理財(cái)：積累儲(chǔ)蓄重要

　　中國(guó)有句俗話，叫做“吃不窮，花不窮，算計(jì)不到就受窮”。所謂算計(jì)，按現(xiàn)在的時(shí)興說(shuō)法，即理財(cái)。很多人都片面地認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái)，就是投資增值，只有那些腰纏萬(wàn)貫家底殷實(shí)既無(wú)遠(yuǎn)慮又無(wú)近憂的人才需要理財(cái)。其實(shí)這是一種狹隘的理財(cái)觀念，生財(cái)并不是理財(cái)?shù)淖罱K目的。理財(cái)?shù)哪康脑谟趯W(xué)會(huì)使用錢財(cái)，使個(gè)人的財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。如何有效地利用每一分錢，如何及時(shí)地把握每一個(gè)投資機(jī)會(huì)，便是理財(cái)所要解決的。理財(cái)?shù)脑E竅是開(kāi)源、節(jié)流，爭(zhēng)取資金收入。所謂節(jié)流，便是計(jì)劃消費(fèi)、預(yù)算開(kāi)支。理財(cái)不只是為了發(fā)財(cái)，而是為了豐富生活內(nèi)涵。成功的理財(cái)可以增加收入，可以減少不必要的支出，可以改善個(gè)人的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟(jì)能力。專家建議，對(duì)于打工一族來(lái)說(shuō)，除了日常的開(kāi)支之外，積累儲(chǔ)蓄非常重要。

　　案例之一

　　基本情況：小劉，男，24歲，安徽人，在南京某私營(yíng)企業(yè)當(dāng)鉗工，月薪800元，中午單位包一頓飯，與老鄉(xiāng)合租在中華門外。以下是他每個(gè)月的收支狀況：

　　理財(cái)專家認(rèn)為：從上述小劉每個(gè)月的收入與支出情況來(lái)看，算是一個(gè)比較節(jié)約的人。但按照這樣的原始積累速度實(shí)在太慢，小劉平時(shí)除了要做到盡量省錢（煙酒不能沾）外，還要努力增加自己的學(xué)識(shí)，這樣才能在幾年以后，找一個(gè)薪水相對(duì)高一些的工作，改善現(xiàn)在的狀況。小劉現(xiàn)在所處的階段是家庭成長(zhǎng)期，指工作至結(jié)婚的一段時(shí)期，一般為3至5年。該時(shí)期是未來(lái)家庭的積累期，每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入都會(huì)比較低且花銷較大。建議處于此階段的小劉（收入比較低）按照先節(jié)財(cái)，后增值，至于節(jié)財(cái)?shù)哪繕?biāo)也不要定得太難實(shí)現(xiàn)，如積蓄超過(guò)萬(wàn)元時(shí)間在2至3年之內(nèi)最好。

　　建議一：滾動(dòng)存錢法

　　小劉每個(gè)月的節(jié)余只有250元，可以采用“滾雪球”這種巧妙的存款方法。每月將余錢存一年定期存款，一年下來(lái)，手中正好有12張存單。這樣，不管哪個(gè)月急用錢都可取出當(dāng)月到期的存款。如果不需用錢，可將到期的存款連同利息及手頭的余錢接著轉(zhuǎn)存一年定期。這種“滾雪球”的存錢方法保證不會(huì)失去理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)。

　　現(xiàn)在銀行都推出了自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)。在儲(chǔ)蓄時(shí)，應(yīng)與銀行約定進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)存。這樣做，一方面是避免了存款到期后不及時(shí)轉(zhuǎn)存，另一方面是存款到期后不久，如遇利率下調(diào)，未約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，再存時(shí)就要按下調(diào)后利率計(jì)息，而自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，就能按下調(diào)前較高的利率計(jì)息。如到期后遇利率上調(diào)，也可取出后再存。

　　建議二：約定存錢法

　　小劉在銀行另開(kāi)一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式（最少10元），每月定期從工資中拿出50元存銀行，這樣一年下來(lái)不知不覺(jué)又多了600元的結(jié)余。而且這種零存整取的方式對(duì)存錢有一定約束力。另外值得注意的是，在外艱苦創(chuàng)業(yè)的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)保障也是很需要的，建議小劉每年花50元至100元為自己買一份意外險(xiǎn)。

　　建議三：學(xué)一門技術(shù)

　　小劉目前所從事的職業(yè)以體力活為主，在完成本職工作外，尚余有大量精力。如果想在一個(gè)城市中長(zhǎng)期生存與發(fā)展下去，補(bǔ)充新的知識(shí)很有必要。此時(shí)小劉便要克服惰性，業(yè)余的時(shí)間要拿起書(shū)本，或者到一些培訓(xùn)中心交點(diǎn)學(xué)費(fèi)學(xué)一項(xiàng)技術(shù)，有了一技之能，在將來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中才會(huì)立于不敗之地，到時(shí)找個(gè)薪水高些的工作應(yīng)該會(huì)更容易些。

　　建議四：綜合投資法

　　經(jīng)過(guò)綜合運(yùn)用上述的“開(kāi)源、節(jié)流”，幾年之后小劉的銀行存款已經(jīng)達(dá)到了一定的數(shù)額，就取出轉(zhuǎn)買基金或者證券，用以博取較高的年利率。買證券的本利積累幾年，會(huì)有較大的數(shù)額，取出50％買入短期或中期的國(guó)庫(kù)券或者基金。另有50％可在股市低時(shí)買入些股票或者上市投資基金，買入后別管它，以免卷入行情起跌的漩渦中，弄得心力交瘁。但要記住你是在低迷時(shí)買入的，起碼等它幾年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間，收益自然會(huì)翻番。

　　案例之二

　　基本情況：小張，女，22歲，南通人，月收入700元，私企企業(yè)一般接線員，在光華門中和橋附近與同學(xué)合租了一間平房。在南京工作差不多有一年的小張已經(jīng)有了4000元儲(chǔ)蓄。以下是她每個(gè)月的收入與支出狀況：（見(jiàn)表二）

　　銀行理財(cái)專家認(rèn)為：小張雖然才工作一年，但已經(jīng)積累了一小筆資產(chǎn)，由此可見(jiàn)女人天生具有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。像他們這樣低收入的年輕人，投資規(guī)劃并不是她目前理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容。當(dāng)前除了應(yīng)做好金融資產(chǎn)保值并保持其較好的流動(dòng)性外，還要不斷加強(qiáng)學(xué)識(shí)的增長(zhǎng)，這樣未來(lái)的生活才能得以改善。像小張這樣業(yè)余找一份兼職，增長(zhǎng)見(jiàn)識(shí)的同時(shí)也增加了收入不失為一種好辦法。

　　建議一：定額定期投資

　　對(duì)于小張來(lái)說(shuō)，收入雖然不高，但每個(gè)月都有固定的節(jié)余�？梢灾贫ǘ�額定期投資的理財(cái)計(jì)劃。這種模式類似于銀行存款中的“零存整取”。定額定期投資計(jì)劃實(shí)質(zhì)上是一種“儲(chǔ)蓄”兼“投資”的投資工具。對(duì)于剛剛工作的小張來(lái)說(shuō)，購(gòu)買并長(zhǎng)期持有一定數(shù)量的開(kāi)放式基金，一般情況下不僅能夠獲得專業(yè)證券理財(cái)所帶來(lái)的高于銀行和國(guó)債利息的分紅，而且可以有效回避股市較大的風(fēng)險(xiǎn)。而不少開(kāi)放式基金推出的“定期定額計(jì)劃”則非常適合于本金較少的青年投資者。