金融借款合同及分析(2)（精選3篇）

金融借款合同及分析(2) 篇1

　　金融借款合同范本及分析

　　金融借款合同范本　　出租方： (以下簡(jiǎn)稱甲方)　　承租方： (以下簡(jiǎn)稱乙方)　　甲方和乙方一致同意按照下列條款簽訂本金融租賃合同，并共同遵照?qǐng)?zhí)行�！　�

　　第一條 合同的標(biāo)的　　(1-

　　1)根據(jù)_______________文件批準(zhǔn)，乙方擬增添_______________(下稱租賃物件)，因資金困難，特向甲方申請(qǐng)辦理金融租賃。甲方經(jīng)審查同意支付設(shè)備價(jià)款(大寫)____，購(gòu)進(jìn)租賃物件后出租給乙方使用。乙方同意以租賃物件明細(xì)表、貨物驗(yàn)收證明和購(gòu)貨發(fā)票影印件作為合同附件，交甲方保存�！　�

　　第二條 對(duì)租賃物件的權(quán)利和義務(wù)　　(2-

　　1)在租期內(nèi)租賃物件屬甲方所有，乙方承認(rèn)甲方對(duì)租賃物件的所有權(quán)和處分權(quán)。未經(jīng)甲方書面同意，乙方不得對(duì)租賃物件進(jìn)行改造，也不得對(duì)租賃物件做出任何形式的抵押、轉(zhuǎn)讓、分租及其他任何侵害租賃物件所有權(quán)和處分權(quán)的行為�！　�(2-

　　2)租期內(nèi)租賃物件由乙方使用，乙方有義務(wù)合理和適宜地保護(hù)租賃物件，并對(duì)由于乙方自己的過(guò)失或疏忽或由乙方可防止的任何

　　第三人的行為造成的對(duì)租賃物件的滅失或損害負(fù)有賠償義務(wù)。　　(2-

　　3)為了保證租賃物件的正常使用和運(yùn)轉(zhuǎn)，乙方負(fù)責(zé)對(duì)租賃物件按技術(shù)要求進(jìn)行正常的、適時(shí)的維修和保養(yǎng)。維修和保養(yǎng)所發(fā)生的費(fèi)用均由乙方自負(fù)。租期內(nèi)，租賃物件無(wú)論發(fā)生任何屬于制造或使用的事故均由乙方負(fù)責(zé)解決，乙方不能因此而免除向甲方支付租金的義務(wù)。　　(2-

　　4)甲方有權(quán)對(duì)租賃物件的使用情況進(jìn)行檢查，乙方應(yīng)為甲方的工作提供方便。租期內(nèi)，乙方每季應(yīng)向甲方提供乙方的財(cái)務(wù)報(bào)表，并向甲方報(bào)告經(jīng)營(yíng)情況�！　�(2-

　　5)租期內(nèi)，乙方不得以任何形式明示或暗示其對(duì)租賃物件具有所有權(quán)和處分權(quán)，如乙方在此期間由于債務(wù)糾紛或依法破產(chǎn)，乙方應(yīng)向法院、債權(quán)人或清算委員會(huì)申X對(duì)租賃物件不具有所有權(quán)，亦不得以租賃物件充做訴訟保金或抵償債務(wù)。同時(shí)必須及時(shí)報(bào)告甲方�！　�(2-

　　6)租賃期滿時(shí)，租賃物件由乙方留購(gòu)，并向甲方支付人民幣(大寫)_______的轉(zhuǎn)讓價(jià)款。自乙方交付該價(jià)款之日起，租賃物件的所有權(quán)即無(wú)條件地轉(zhuǎn)移給乙方。　　

　　第三條 租期和租金　　(

　　3-

　　1)甲方出租、乙方承租租賃物件的租期共計(jì) 個(gè)日歷月，即自________年____月____日起，至________年月____日止(包括起止日)，其中寬限期為 個(gè)日歷月，即從________年____月____日起，至________年____月____日止(包括起止日)寬限期期間利息按月利率 ‰計(jì)收，該項(xiàng)利息由乙方按季支付給甲方或甲方指定的代理人。　　(

　　3-

　　2)在本條

　　第一款所列的租期內(nèi)，乙方不得中止和終止對(duì)租賃物件的租賃，并不得以任何理由提出變更本租賃合同的要求。　　(

　　3-

　　3)本條

　　第一款所列租期的租金總額包括設(shè)備價(jià)款、利息、保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)人民幣(大寫)______，由乙方按租金償付表(合同附件三)向甲方或甲方的代理人分_____次交付�！　�(

　　3-

　　4)乙方向甲方支付本合同項(xiàng)下的租賃手續(xù)費(fèi)為融資總額的百分之________，計(jì)人民幣(大寫)_____________，乙方應(yīng)將該項(xiàng)手續(xù)費(fèi)在本合同生效之日一次全額付給甲方或甲方指定的代理人�！　�(

　　3-

　　5)為按本條規(guī)定支付租金，乙方應(yīng)在規(guī)定的每期租金交付日期(不包括交付日當(dāng)日)前____日將租金劃入甲方或甲方指定代理人的帳戶。甲方(代理人)開(kāi)戶行__________.帳號(hào)為：________.　　(

　　3-

　　6)如乙方未按本條規(guī)定的時(shí)間支付租金或?qū)捪奁诶�息，乙方�?yīng)按逾期交付日數(shù)和每日應(yīng)交租金或利息的萬(wàn)分之三向甲方支付延付費(fèi)。　　

　　第四條 租賃物件的保險(xiǎn)　　(

　　4-

　　1)在本合同

　　第三條

　　第一款所列租期內(nèi)，由甲方對(duì)租賃物件統(tǒng)一向中國(guó)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)(大寫)____，按下列第( )種方法支付�！　�

　　1.由甲方支付保險(xiǎn)費(fèi)，并計(jì)入租金�！　�

　　2.由乙方支付保險(xiǎn)費(fèi)，并計(jì)入租金�！　�(

　　4-

　　2)租賃物件發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的滅失或損害，承租企業(yè)應(yīng)立即書面通知當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司和甲方，并協(xié)助甲方進(jìn)行檢驗(yàn)和索賠工作。如在租賃物件發(fā)生滅失或損害后，乙方未能及時(shí)通知甲方和當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司，貽誤檢驗(yàn)和索賠工作的進(jìn)行，乙方應(yīng)承擔(dān)對(duì)租賃物件的賠償責(zé)任�！　�(

　　4-

　　3)如租賃物件發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的滅失或損害，保險(xiǎn)公司賠付的款項(xiàng)抵作乙方未支付的租金。該項(xiàng)賠付的款項(xiàng)多于乙方應(yīng)付租金的部分，甲方應(yīng)轉(zhuǎn)付給乙方;如該項(xiàng)賠付的款項(xiàng)少于乙方應(yīng)付租金，不足部分應(yīng)由乙方及時(shí)如數(shù)補(bǔ)交給甲方。如租賃物件發(fā)生部分損害或已滅失，保險(xiǎn)公司賠付的款項(xiàng)可由乙方使用，但僅限用于更換或修復(fù)被損害或已滅失的部分，使租賃物件恢復(fù)可正常使用的原狀;自發(fā)生部分損害或滅失至恢復(fù)租賃物件原狀時(shí)止，乙方仍應(yīng)按合同規(guī)定向甲方支付租金。　　

　　第五條 經(jīng)濟(jì)擔(dān)�！　�(5-

　　1)甲方同意____________為本合同乙方的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人。乙方應(yīng)向甲方提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件和上年度末資金平衡表，并由該經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人出具不可撤銷的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保書作為本合同附件。不論發(fā)生任何情況，凡乙方不能按合同規(guī)定支付租金時(shí)，乙方經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人應(yīng)無(wú)條件地、及時(shí)地承付乙方所欠租金及連帶發(fā)生的損失費(fèi)用。在甲方認(rèn)為必要時(shí)，甲方或甲方代理人有權(quán)從該經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人在行的各種存款中扣收全部應(yīng)由乙方支付的租金及其他款項(xiàng)。　　

　　第六條 合同的代理監(jiān)督　　(

　　6-

　　1)甲方委托_______為本合同的甲方代理人。乙方同意甲方代理人代甲方監(jiān)督本合同的執(zhí)行，享有甲方在本合同項(xiàng)下的權(quán)力，并愿為甲方代理人就其為本合同項(xiàng)下的工作提供方便�！　�(

　　6-

　　2)甲方代理人作出的任何與本合同規(guī)定相抵觸的意思表示視為無(wú)效，乙方不得以此種意思表示作為對(duì)抗甲方的依據(jù)�！　�

　　第七條 違約和爭(zhēng)議的處理　　(7-

　　1)乙方應(yīng)根據(jù)本合同的規(guī)定按時(shí)交納租金，并遵守合同中關(guān)于租賃物件使用的有關(guān)規(guī)定。如乙方在應(yīng)付租金到期后一個(gè)月內(nèi)未能支付租金，或違反租賃物件使用的有關(guān)規(guī)定，甲方有權(quán)終止租賃，并查封、收回所出租的租賃物件。收回、處理租賃物件所發(fā)生的任何開(kāi)支與費(fèi)用應(yīng)由乙方承擔(dān)�！　�(7-

　　2)在本合同項(xiàng)下發(fā)生的一切爭(zhēng)議，甲方和乙方及乙方的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人應(yīng)首先通過(guò)協(xié)商解決。如協(xié)商不能解決時(shí)，甲方和乙方及乙方的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人均有權(quán)依法通過(guò)訴訟解決�！　〖追剑篲___日期：　　乙方：____日期：拓展閱讀：什么是金融借款合同　　

　　一、借款人的答辯理由值得關(guān)注�！　〗鹑跈C(jī)構(gòu)(這里主要指行)將資金出借后，由于借款人沒(méi)有履行還本付息的義務(wù)，行按照法律規(guī)定的程序向法院起訴，請(qǐng)求借款人或擔(dān)保人還本付息，借款人作為民事訴訟的被告，提出答辯意見(jiàn)以對(duì)抗行的起訴。對(duì)此，引起了很多人的疑問(wèn)：“欠債還錢，天經(jīng)地義，還有什么理由可答辯的行的借款手續(xù)做得夠牢靠了，還有什么理由可抗辯的呢”　　筆者這里大略介紹其中一些借款人在法庭上提出的答辯意見(jiàn)：　　

　　1.借款合同的有關(guān)條款對(duì)借款人沒(méi)有約束力，理由是：借款合同文本內(nèi)容太多太長(zhǎng)，借款人在貸款時(shí)無(wú)法瀏覽全部，在不知道真實(shí)意思的情況下簽字蓋章，有關(guān)條款未能顧及瀏覽，也看不懂某些合同條款的意思;　　

　　2.在簽訂合同時(shí)，借款人并沒(méi)有看到過(guò)合同文本，更沒(méi)有拿到過(guò)，只是在合同的最后一頁(yè)，在信貸員的指點(diǎn)下簽字蓋章，借款人根本不知道合同的內(nèi)容。合同中寫著要借款人支付罰息和復(fù)息、律師費(fèi)等，借款人沒(méi)有看到過(guò)，一概不知，因此，借款人只能承擔(dān)借款本金和約定的正常利息，對(duì)罰息、復(fù)息和律師費(fèi)等，不予承擔(dān);　　

　　3.企業(yè)有多筆行貸款，其中一筆貸款到期后，行答應(yīng)再貸款，當(dāng)借款人還款后，行就沒(méi)有履行再貸款的承諾，造成企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，致使其他貸款無(wú)法償還;行有違約行為等等。從上述借款人在法庭上的答辯意見(jiàn)上看，主要是針對(duì)與行簽約的過(guò)程以及借款合同文本是否平等地表達(dá)了借貸雙方的真實(shí)意思表示;另外還提到了借款人償還借款后，行是否繼續(xù)貸款的問(wèn)題。　　筆者初略分析，作為借款人提出這些答辯意見(jiàn)，大致有以下情形發(fā)生：　　第

　　一、借款人已經(jīng)無(wú)法按約定期限還本付息，行按法律程序起訴后，借款人承認(rèn)償還借款本金及利息，但對(duì)增加較高比例的罰息和復(fù)息，還有律師費(fèi)等，尋律依據(jù)和理由提出抗辯;　　第

　　二、在簽訂金融借款合同過(guò)程中，很多借款人為了達(dá)到借款的目的，求助于行貸款，顧不上閱讀合同文本的全部或者根本沒(méi)有閱讀就簽字蓋章，實(shí)現(xiàn)借款目的后，只知道借款的利率和還款期限，對(duì)違約責(zé)任以及其他方面的內(nèi)容確實(shí)知之不多或者不知道。法庭上，筆者多次發(fā)現(xiàn)，在長(zhǎng)達(dá)上萬(wàn)字的多頁(yè)金融借款合同文本中，并沒(méi)有加蓋合同騎縫章，確實(shí)成為借款人答辯的理由之一;　　第

　　三、在企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境好的情況下，借款人按約償還行貸款后，行繼續(xù)貸款為正常的借貸現(xiàn)象，但是在企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況較差，信譽(yù)下降的情況下，繼續(xù)貸款就會(huì)遭到行的39;拒絕，一般是在借款人償還了貸款后，行拒絕繼續(xù)貸款，借款人在法庭上提出行未履行繼續(xù)貸款的承諾，雖沒(méi)有書面憑證，但仍然消不了對(duì)借貸雙方合同地位的差異存有抗辯的理由。還有很多借款人的答辯理由，在此不一一羅列。筆者認(rèn)為，作為借款人能夠?qū)ふ依碛膳c行進(jìn)行抗辯，其中一個(gè)很重要的原因是針對(duì)行制訂的借款合同條款�！　�

　　二、對(duì)金融借款合同某些條款的評(píng)析。　　作者現(xiàn)在收集部分金融借款合同條款，作以下粗淺的評(píng)析�！　�

　　1、合同在最后以總結(jié)性的條款表述提請(qǐng)對(duì)方注意，并沒(méi)采取合理方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款�！　〗鹑诮杩詈贤�基本上是格式合同，即商業(yè)行作為貸款人與相對(duì)應(yīng)的借款人、擔(dān)保人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。我國(guó)合同法

　　第三十九條規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明�！痹摋l屬?gòu)?qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守，否則所簽訂的合同條款無(wú)效�！　」P者這里舉例其中的二條金融借款合同文本條款�！　±�

　　一：“貸款人已提請(qǐng)借款人、保證人對(duì)本合同各條款作全面、準(zhǔn)確的理解，并按借款人、保證人的要求對(duì)各條款予以充分說(shuō)明;本合同各條款在訂立前均進(jìn)行了充分的磋商;借款人、保證人確認(rèn)對(duì)本合同各條款的含義及相應(yīng)的法律后果已全部通曉并充分理解�！　±�

　　二：“借款人特此聲明，完全理解本合同的條款及與之相關(guān)的擔(dān)保合同條款及其他相關(guān)文件，并已就此獲取過(guò)獨(dú)立的法律咨詢�！薄　≡u(píng)析：提供格式條款的一方是在訂約以前就已經(jīng)預(yù)先制訂出來(lái)，而不是在雙方當(dāng)事人反復(fù)協(xié)商的基礎(chǔ)上制訂出來(lái)的。作為制定格式合同的行，將對(duì)眾多的借款人和擔(dān)保人等相對(duì)人簽訂合同前，事先已經(jīng)由法務(wù)專家、律師等專業(yè)人士進(jìn)行了預(yù)先充分的設(shè)置準(zhǔn)備，其條款含義應(yīng)當(dāng)非常明確，合同的內(nèi)容一般是統(tǒng)一而且不改變的。因而，對(duì)合同條款的提示應(yīng)當(dāng)采取合理的方式，通常的方法是把該條款加黑字體，以引起合同相對(duì)人的注意;以單獨(dú)提示的方式，也就是指明X一條款有“免除或者限制其責(zé)任”的存在，使當(dāng)事人能夠明白無(wú)誤地注意到該條款的內(nèi)容等等。上述的例一和例二條款并非是針對(duì)單一條款的提示，而是籠統(tǒng)性的的提示，且在條款中所謂“本合同各條款在訂立前均進(jìn)行了充分的磋商;借款人、保證人確認(rèn)對(duì)本合同各條款的含義及相應(yīng)的法律后果已全部通曉并充分理解�！薄ⅰ安⒁丫痛双@取過(guò)獨(dú)立的法律咨詢”的詞句，具有用文字裝飾有關(guān)事實(shí)之嫌，這些合同條款所描述的事實(shí)，是在事前預(yù)先設(shè)置的，其真實(shí)性經(jīng)不起日常生活經(jīng)驗(yàn)的判斷�！　〈送�，行對(duì)合同條款，在相對(duì)方對(duì)該類條款提出疑問(wèn)時(shí)，有義務(wù)進(jìn)行解釋和說(shuō)明。筆者認(rèn)為，這個(gè)解釋的方式，不管是文字或口頭，應(yīng)當(dāng)是單獨(dú)進(jìn)行的解釋過(guò)程，而不是在事前由合同制定人預(yù)先設(shè)置的統(tǒng)一解釋�！　�

　　2、合同條款過(guò)多，內(nèi)容過(guò)長(zhǎng)。　　一份借款合同的文字大約近一萬(wàn)字，有的甚至?xí)�更長(zhǎng)，除借款合同外，在辦理貸款中，還要簽訂授信合同、保證合同、抵押合同等等，如果要讀完這些合同文本，得花很長(zhǎng)時(shí)間�！　≡u(píng)析：很多合同條款應(yīng)直接寫明的內(nèi)容，卻沒(méi)有直接寫明，而是要在其他幾個(gè)條款中查找對(duì)比才能確定意思。這里摘錄其中的一份簡(jiǎn)單的借款合同文本：“

　　第一條：甲方(借款人)，見(jiàn)本合同

　　第九條;乙方(貸款人)，見(jiàn)本合同

　　第九條;

　　第二條：貸款金額、期限、利率，見(jiàn)本合同

　　第十條�！北緛�(lái)可以用一個(gè)合同條款說(shuō)明的問(wèn)題，由于再加一個(gè)或更多的對(duì)比條款，合同的文字顯得更長(zhǎng)。筆者并不是否認(rèn)在合同中對(duì)比相應(yīng)條款的意義和作用，但是對(duì)合同的主體等內(nèi)容，可以開(kāi)門見(jiàn)山直接表述的，就沒(méi)有必要復(fù)雜化，這不但不能提高效力，而且還可能對(duì)合同文本的意義造成誤讀、誤解而引起爭(zhēng)議。由于有些金融借款合同文本條款要在其他條款中查找對(duì)比，在開(kāi)庭中，作為原告(行)的代理人在法庭上一時(shí)也找不到該條款，因而也講不清其中的含義，筆者作為法官也會(huì)如此，要在翻閱對(duì)比合同條文中花要去很長(zhǎng)時(shí)間。（緊接下一頁(yè)）

金融借款合同及分析(2) 篇2

　　金融借款合同范本及分析

　　(2)

　　3、合同約定可以直接對(duì)借款人、保證人扣款，具有侵權(quán)之嫌。　　例：借款合同約定：“借款人或保證人未按期足額償付到期貸款本息，貸款人有權(quán)從借款人開(kāi)立在貸款人及貸款人總行系統(tǒng)內(nèi)其他營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的全部賬戶中扣收到期未還的本金、利息、罰息及相關(guān)費(fèi)用(包括律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用)。”　　評(píng)析：根據(jù)《民法典》規(guī)定，債務(wù)相互抵銷要符合相應(yīng)的法定的條件：

　　(1)應(yīng)當(dāng)是雙方互負(fù)到期債務(wù);

　　(2)債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同;

　　(3)按照合同的性質(zhì)或者依照法律規(guī)定不得抵銷的債權(quán)不得抵銷;

　　(4)一方債務(wù)主張抵銷的，應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方，在通知到達(dá)對(duì)方時(shí)才發(fā)生效力�！　≡诮鹑诮杩詈贤�的實(shí)際履行過(guò)程中，如果借款人未按約定支付利息或歸還本金，可以按照合同的約定，對(duì)借款人或保證人在其開(kāi)立的賬戶中扣取，就會(huì)涉及到以下的法律問(wèn)題：　　

　　(1)借款人可能在有多種類型的債權(quán)，有存款，包括長(zhǎng)期和短期存款、理財(cái)產(chǎn)品等等。而欠貸款尚未到期，被推定到期，即未按月支付利息，即可以視為貸款全部到期，在這樣的情況下，直接從借款人的賬戶中扣款予以抵消，不符合債權(quán)債務(wù)相互抵消的條件;　　

　　(2)即使符合債權(quán)債務(wù)抵消的條件，法律規(guī)定也要通知借款人，而在訴訟中，都沒(méi)有提供已經(jīng)通知借款人的證據(jù)，而是在合同中事先約定扣款，這不符法律規(guī)定的抵銷程序要求;

　　(3)在商業(yè)實(shí)際營(yíng)業(yè)過(guò)程中，各分支機(jī)構(gòu)通常是經(jīng)登記注冊(cè)的經(jīng)濟(jì)組織，具有獨(dú)立的合同主體資格，而其他分支機(jī)構(gòu)與借款人沒(méi)有借款合同關(guān)系，只有存款關(guān)系，直接對(duì)借款人扣款，涉嫌侵害借款人的財(cái)產(chǎn)權(quán)�！　�

　　(4)如果借款人負(fù)債多，而且與其他債權(quán)人也簽訂了債務(wù)相互抵消的協(xié)議，其他債權(quán)人提出異議，特別是扣除了本金和利息以外，還扣除其他“相關(guān)費(fèi)用”，這個(gè)扣款的效力值得探討�！　�

　　4、在合同條款中所表述的“監(jiān)管部門”并不明確，以“監(jiān)管部門”干預(yù)為由，停止發(fā)放貸款，解除合同，其意思容易發(fā)生誤解、爭(zhēng)議�！　±�：“如因國(guó)家宏觀調(diào)控政策變化、監(jiān)管部門對(duì)貸款人提出控制貸款規(guī)模或信貸投向的要求及其他非因貸款人原因致使貸款人無(wú)法發(fā)放本合同項(xiàng)下貸款的，貸款人有權(quán)停止發(fā)放貸款或解除本合同，借款人對(duì)此并無(wú)任何異議。”　　評(píng)析：作為制定格式合同條款的，在上述條款中所稱的“監(jiān)管部門”范圍過(guò)大，可以理解成金融監(jiān)管部門(即“央行(中國(guó)人民)、證監(jiān)會(huì)、監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì));也可以理解為商業(yè)自身設(shè)置的監(jiān)管部門，如：行長(zhǎng)、貸款檢查、審批監(jiān)管部門等等;還可以理解為其他監(jiān)管部門。如果以不明確的監(jiān)管部門干預(yù)為由，可以單方解除借款合同、停止發(fā)放貸款，而且在合同中約定“借款人對(duì)此并無(wú)任何異議”，更顯得為免除自己的責(zé)任而設(shè)置。如果該條款發(fā)生爭(zhēng)議，應(yīng)當(dāng)按照民法典第四十一條：“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋”的規(guī)定解釋其中的意思表示。　　

　　5、辦理抵押登記費(fèi)用的約定，應(yīng)符合規(guī)范性要求。　　例：“本合同項(xiàng)下抵押的登記、評(píng)估、保險(xiǎn)、鑒定、公證、提存等費(fèi)用由抵押人、擔(dān)保人承擔(dān)�！薄　≡u(píng)析：借款合同約定辦理抵押登記等費(fèi)用由借款人承擔(dān)，無(wú)疑加重了借款人的貸款成本。借款人除了支付貸款人利息外，還要支付額外的費(fèi)用。這個(gè)約定并不符合有關(guān)規(guī)定�！斗课莸怯涋k法》第12條、《土地登記辦法》第7條等規(guī)定，房屋或土地的抵押權(quán)設(shè)定登記，均應(yīng)由雙方當(dāng)事人共同申請(qǐng);依據(jù)發(fā)改價(jià)格〔〕924號(hào)文件，辦理抵押登記手續(xù)的費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)由登記為房屋權(quán)利人的一方收取。在不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)設(shè)定登記中，抵押權(quán)人是不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)利人，理應(yīng)由抵押權(quán)人負(fù)擔(dān)相關(guān)費(fèi)用。　　

　　6、一方并非金融借款合同的借款人，也不是擔(dān)保人，而是以“連帶共同債務(wù)人”的名義向貸款人出具《共同還款承諾書》，“連帶共同債務(wù)人”慨念模糊�！　±�：“本人自愿作為連帶共同債務(wù)人，對(duì)借款人與貴行產(chǎn)生的下列債務(wù)承擔(dān)連帶共同還款責(zé)任，具體權(quán)利義務(wù)按照借款人與貴行簽訂的相關(guān)合同執(zhí)行�！边@個(gè)承諾主要是與借款人簽訂合同后，由預(yù)先設(shè)置好格式文本，要求借款人的配偶及有關(guān)人員作出的書面承諾�！　≡u(píng)析：上述承諾的是連帶債務(wù)還是共同債務(wù)如果是共同債務(wù)人，則應(yīng)當(dāng)共同償還，不需要外加連帶共同還款。如果是連帶債務(wù)，其法律依據(jù)是什么我國(guó)法律規(guī)定的連帶債務(wù)主要是保證的連帶債務(wù)、合伙的連帶債務(wù)、代理的連帶債務(wù)、監(jiān)護(hù)人的連帶債務(wù)、共同侵權(quán)的連帶債務(wù)。連帶債務(wù)區(qū)別于共同債務(wù)，通常情況下，連帶債務(wù)人的責(zé)任輕于共同債務(wù)人，而在起訴時(shí)，就根據(jù)承諾書的承諾，不是要求承諾人承擔(dān)連帶責(zé)任，而是請(qǐng)求承擔(dān)直接共同償還債務(wù)的責(zé)任。筆者認(rèn)為，在設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)合同文本時(shí)，對(duì)諸如夫妻共同債務(wù)、家庭共同債務(wù)等等的對(duì)象，應(yīng)在正式的合同文本簽字為宜，由借款人的親屬另加一份單獨(dú)的承諾書來(lái)作出承諾，容易與主合同的內(nèi)容發(fā)生歧義�！斑B帶共同債務(wù)人”這個(gè)名詞，既可以理解為連帶責(zé)任人，也可以理解為共同債務(wù)人，在訴訟中應(yīng)當(dāng)怎么確定處理，值得探討�！　�

　　7、在借款合同中預(yù)先簽訂了可以將合同權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人的條款，不利于合同的實(shí)際履行�！　±�：“貸款人有權(quán)自主將本合同項(xiàng)下的權(quán)利義務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人，借款人和本協(xié)議其他各方應(yīng)視為已同意該等轉(zhuǎn)讓�！薄　≡u(píng)析：上述借款合同條款中，事先與借款人等合同當(dāng)事人約定可以把債權(quán)債務(wù)一部或全部轉(zhuǎn)讓給第三人。我國(guó)《民法典》第八十八條規(guī)定：“當(dāng)事人一方經(jīng)對(duì)方同意，可以將自己在合同中的權(quán)利和義務(wù)一并轉(zhuǎn)讓給第三人�！边@里就牽涉到如下的問(wèn)題：　　

　　(1)從效力上分析，在借款合同中預(yù)先約定一方可以轉(zhuǎn)讓合同的權(quán)利義務(wù)，另一方視為同意，而且確實(shí)在合同中簽字同意，這并沒(méi)有違反法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，為有效條款。但這個(gè)約定要到合同簽訂后去履行，特別是合同義務(wù)轉(zhuǎn)讓，會(huì)產(chǎn)生轉(zhuǎn)讓給誰(shuí)，轉(zhuǎn)讓的內(nèi)容和條件等，需要與對(duì)方再次協(xié)議后確定，在實(shí)際履行中容易引起爭(zhēng)議;　　

　　(2)作為金融機(jī)構(gòu)，有的權(quán)利屬于金融特許權(quán)，其轉(zhuǎn)讓合同權(quán)利義務(wù)是否應(yīng)由有關(guān)部門批準(zhǔn)，筆者對(duì)此沒(méi)有進(jìn)行研究，認(rèn)為這個(gè)轉(zhuǎn)讓的效力值得探討;　　

　　(3)作為借款人和擔(dān)保人，在向借款后，如果轉(zhuǎn)讓借款合同的權(quán)利義務(wù)，當(dāng)然應(yīng)當(dāng)取得貸款人()的同意，但作為在借款合同中預(yù)先約定“有權(quán)自主將本合同項(xiàng)下的權(quán)利義務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人，借款人和本協(xié)議其他各方應(yīng)視為已同意該等轉(zhuǎn)讓�！狈粗�，如果借款人發(fā)生借款合同權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓的情況，是否也以此合同條款來(lái)對(duì)比呢盡管筆者在審理借款合同糾紛中沒(méi)有遇到過(guò)這個(gè)問(wèn)題，但認(rèn)為對(duì)這一條款是否有必要簽訂是值得一提的�！　∪�、金融借款合同在簽約與履行過(guò)程中的認(rèn)真與任性�！　」P者在審理金融借款合同糾紛案件中注意到以下的一些問(wèn)題：　　

　　1、在簽訂金融借款合同時(shí)，是認(rèn)真的。有很多的貸款手續(xù)要由內(nèi)部監(jiān)管部門的嚴(yán)格審批，與借款人先簽訂授信合同等等。在名稱多且篇幅長(zhǎng)的金融借款、擔(dān)保等合同文本中，根據(jù)已經(jīng)設(shè)置的合同內(nèi)容，逐一審查簽約。而對(duì)有些借款人而言，簽訂金融借款合同就不是那么認(rèn)真了，往往是為了實(shí)現(xiàn)借款的目的，在合同文本中隨便簽字畫押，表現(xiàn)得有點(diǎn)任性，只要有款可借，對(duì)合同文本很少顧及�！　�

　　2、在履行金融借款合同時(shí)，作為貸款方的就會(huì)顯得有點(diǎn)任性。當(dāng)借款人未按約定的時(shí)間還款付息時(shí)，會(huì)依據(jù)其預(yù)先設(shè)置的有利條款和地位采取措施。常見(jiàn)的方法是：　　

　　(1)對(duì)未到期的借款，沒(méi)有通知借款人即提前收回全部本息;　　

　　(2)對(duì)借款人或擔(dān)保人扣款并加收罰息、復(fù)息;　　

　　(3)走訴訟程序，對(duì)借款人或擔(dān)保人缺少相互之間的溝通，以在法律程序上可以交代為先，期待起訴的司法效果。　　筆者在審理金融借貸案件過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，有一家出庭的是委托授予一般代理權(quán)律師，在訴訟中的特別授權(quán)代理人是該職員，而這個(gè)特別授權(quán)代理人卻不出庭，這好像已經(jīng)成為該慣例。也就是只有一個(gè)一般代理權(quán)的律師出庭，不能在法庭上行使調(diào)解等權(quán)利，并且還聲稱，反正借款的事實(shí)很清楚，一位律師出庭就足夠了，法院會(huì)判勝訴的等等。另有一家，作為訴訟代理人在法庭上沒(méi)有調(diào)解權(quán)，而是要在開(kāi)庭結(jié)束后，經(jīng)行長(zhǎng)辦理審批手續(xù)再進(jìn)行調(diào)解。　　對(duì)借款人而言，有部分借款人在沒(méi)有按約履行還本付息的義務(wù)時(shí)，就顯得認(rèn)真了，他們?yōu)樽约翰荒苓�款尋找多種理由，在訴訟中予以抗辯，而且也確實(shí)能找到其中的抗辯理由;另有一部分借款人，在未按約履行還款義務(wù)時(shí)，對(duì)債權(quán)人()采取不理不睬的態(tài)度，在訴訟中，采取不答辯、不出庭的方法，有的甚至以提出管轄權(quán)異議等為由，故意拖延時(shí)間，他們認(rèn)為反正還不了借款，打不贏官司，隨他去吧;還有的借款人已經(jīng)是走人關(guān)門，下落不明了�！　∷�、注重合同的實(shí)際效用，營(yíng)造自覺(jué)履行金融借款合同的氛圍的一些粗淺的想法：　　

　　1、把遵循誠(chéng)實(shí)信用原則貫穿于合同簽訂與履行的始終，提高合同當(dāng)事人的法律意識(shí)�！　≡诤贤�關(guān)系中，雙方要確立相互尊重的平等互利關(guān)系，依法維護(hù)各自的`權(quán)益;在合同當(dāng)事人與他人或社會(huì)整體的關(guān)系中，不能利用合同損害他人或社會(huì)公共利益。對(duì)金融機(jī)構(gòu)，更應(yīng)在遵循誠(chéng)信原則的前提下，促使借款人在簽約、履行以及變更合同過(guò)程中自覺(jué)履行義務(wù)。政府、司法機(jī)關(guān)在行政、司法活動(dòng)中，要共同做好誠(chéng)信守法重要性的宣傳教育工作，真正達(dá)到誠(chéng)信守法的目的，增強(qiáng)全民的法制觀念，提高法律意識(shí)，使金融借款合同在良好的法制氛圍中得到切實(shí)履行。　　

　　2、提供金融借款合同格式條款應(yīng)簡(jiǎn)明易懂，便于理解合同文本的真實(shí)意思，達(dá)到實(shí)際履行的目的�！　〗鹑诮杩詈贤�基本上由負(fù)責(zé)提供格式條款，有的甚至由信貸員代為借款人填寫空格欄的內(nèi)容，諸如借款人的基本情況、借款數(shù)額、利率等等。在合同空格欄要求借款人負(fù)責(zé)填寫的內(nèi)容，是讓他們充分理解借款合同的主要條款，由負(fù)責(zé)對(duì)有關(guān)條款內(nèi)容的解釋，防止發(fā)生合同文義上的爭(zhēng)議。作為借款人更需要了解借款利率以及借款期限和違約責(zé)任等相關(guān)信息，尤其是關(guān)鍵性的重點(diǎn)內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)盡量在填寫過(guò)程中讓借款人懂得其中的意思。　　合同文本的內(nèi)容既要合法合規(guī)，又要體現(xiàn)合情合理，意思表示明確，使用法律用語(yǔ)和文字應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確易懂，以明確合同雙方的權(quán)利義務(wù)為主旨，不能使用容易發(fā)生歧義的詞語(yǔ)而引發(fā)爭(zhēng)議，不能人為地把合同條款內(nèi)容復(fù)雜化，添加沒(méi)有實(shí)際意義的條款或詞語(yǔ)及法律用語(yǔ)，使合同內(nèi)容過(guò)多過(guò)長(zhǎng)，以影響對(duì)合同真實(shí)意思和目的性的理解。　　3.制裁金融違法、違規(guī)行為，打擊金融犯罪活動(dòng)。　　依法公正及時(shí)地審理金融借款合同糾紛案件，對(duì)規(guī)范和維護(hù)金融秩序，促進(jìn)資本市場(chǎng)的穩(wěn)步發(fā)展，增強(qiáng)金融市場(chǎng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，具有重要的作用和意義。通過(guò)訴訟活動(dòng)，保護(hù)信貸資產(chǎn)不流失，在執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究的同時(shí)，還要依法平等地保護(hù)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，努力實(shí)現(xiàn)簽約、解決合同爭(zhēng)議、適用法律的公平合理。對(duì)違法、違規(guī)等非法金融行為給予必要的制裁，運(yùn)用司法手段參與金融秩序的整頓，使借貸雙方樹(shù)立全局觀念，共同擔(dān)負(fù)起維護(hù)金融秩序、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，支持金融機(jī)構(gòu)做好金融債權(quán)管理工作�！　�對(duì)于少數(shù)借款人在獲得貸款后，故意規(guī)避法律，逃避責(zé)任的行為，在運(yùn)用法律予以制裁的同時(shí)，還要運(yùn)用金融管理、行政和經(jīng)濟(jì)手段予以必要的制裁并在媒體上予以曝光。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的工作人員，利用職務(wù)收受賄賂或者與少數(shù)借款人勾結(jié)，采用欺詐手段獲得貸款或擔(dān)保等嚴(yán)重違法違規(guī)行為，依據(jù)民事訴訟法的有關(guān)規(guī)定建議人民予以行政制裁。發(fā)現(xiàn)金融犯罪的，要依法及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)追究行為人的刑事責(zé)任，決不能作為一般的金融借款合同糾紛處理了事。　　金融借款案件的法律關(guān)系并不簡(jiǎn)單，涉及到民法典、民法典、民法典和金融法等。金融借款糾紛案件的新情況、政策性和新的法律規(guī)范很多。在金融改革的實(shí)踐中，作為法官，要學(xué)習(xí)金融業(yè)務(wù)知識(shí)和金融法律、法規(guī)，隨時(shí)注意國(guó)家金融政策的變化，掌握金融借款案件的基本處理方法，以保證國(guó)家金融法律和政策的貫徹執(zhí)行。

金融借款合同及分析(2) 篇3

　　答辯人(被告)：

　　被答辯人(原告);某銀行下屬信托公司

　　答辯人因同被答辯人拆借資金合同糾紛一案，依法答辯如下：

　　一、本案合同無(wú)效

　　1、合同約定的“拆借資金期限”條款無(wú)效

　　根據(jù)中國(guó)人民銀行《同業(yè)拆借管理試行辦法》(下稱《拆借辦法》)第七條規(guī)定：“同業(yè)拆借資金的期限和利率高限由中國(guó)人民銀行總行根據(jù)資金供求情況確定和調(diào)整，拆借雙方可在規(guī)定的限度之內(nèi)，協(xié)商確定拆借資金的具體期限和利率�！倍�中國(guó)人民銀行在“關(guān)于印發(fā)《拆借辦法》的通知”第一條中明確規(guī)定：“拆借資金的期限一般為一個(gè)月，其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)專業(yè)銀行拆出資金，期限最長(zhǎng)不得超過(guò)四個(gè)月。”

　　本案中，拆借雙方簽訂的三份《拆借合同》約定的拆借期限長(zhǎng)達(dá)10個(gè)月至一年，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出上述金融法規(guī)規(guī)定，當(dāng)屬無(wú)效。

　　2、合同約定的“拆借利率”條款無(wú)效

　　依照中國(guó)人民銀行規(guī)定，同業(yè)拆借資金年利率最高不得超過(guò)13.17%，折合成月利率為10.98‰。

　　本案中，拆借雙方簽訂的三份《拆借合同》約定的月利率高達(dá)15‰和17‰，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出上述金融法規(guī)規(guī)定，同樣無(wú)效。

　　依據(jù)《拆借辦法》第九條規(guī)定，拆借期限和拆借利率為拆借資金合同的必備條款，也是最主要的條款。顯而易見(jiàn)，本案拆借雙方簽訂的三份拆借合同，均嚴(yán)重違反國(guó)家金融法規(guī)規(guī)定，依據(jù)《民法典》的規(guī)定，無(wú)疑屬于無(wú)效合同。

　　二、被答辯人訴求賠償“利息、罰息、復(fù)利”于法無(wú)據(jù)

　　1、由于本案合同無(wú)效，按照《民法典》及《民法典》的規(guī)定，無(wú)效的合同，從訂立的時(shí)候就沒(méi)有法律約束力，不受法律保護(hù)，當(dāng)事人只需將依據(jù)合同取得的財(cái)產(chǎn)返還給對(duì)方。本案中答辯人已經(jīng)將本金歸還對(duì)方，被答辯人訴求違法約定的“利息”于法無(wú)據(jù)。

　　2、合同既然無(wú)效，按照法律規(guī)定，即使違反該合同也不構(gòu)成違約。并且造成合同無(wú)效的主要責(zé)任不在答辯人方面，答辯人已經(jīng)歸還了全部本金，被答辯人訴求“罰息”沒(méi)有事實(shí)根據(jù)和法律依據(jù)。

　　3、對(duì)于復(fù)利：第一，同業(yè)拆借計(jì)算復(fù)利，沒(méi)有任何法律或政策依據(jù);第二，因?yàn)楹贤瑹o(wú)效，所謂的“利息”尚不受法律保護(hù)，“復(fù)利”更是無(wú)源之水，無(wú)從成立。

　　此外，由于被答辯人違法拆借，依據(jù)《拆借辦法》等金融法規(guī)規(guī)定，被答辯人的訴求不僅不受法律保護(hù)，且應(yīng)受到“沒(méi)收非法所得”、“罰款”等處罰。

　　綜上所述，本案合同因主要條款違反了金融法規(guī)的規(guī)定而無(wú)效，造成合同無(wú)效的主要責(zé)任在于被答辯人。答辯人既已歸還全部本金，被答辯人訴求“利息、罰息、復(fù)利”沒(méi)有事實(shí)根據(jù)，更與法律相悖，請(qǐng)求合議庭依法作出公正判決，駁回被答辯人的訴訟請(qǐng)求。

　　此 致

　　答辯人：

　　年 月 日