黃金周規(guī)劃黃金計

　　預(yù)測回報率是一件不容易搞準的事情，人們往往傾向于過于樂觀。專家的建議是：不要將債券的回報率定在5％以上，股票的回報率則不要定在8％以上。下一步，把這一數(shù)字輸入到理財網(wǎng)站的儲蓄計算器中。你將看到，如要實現(xiàn)全部的財務(wù)目標，每年需要存多少錢，然后定出明年的儲蓄計劃。

　　理財專家劉彥斌建議讀者，把家中的錢分成三份：一份是“應(yīng)急的錢”，即以活期儲蓄的形式留半年到一年的生活費，也可以買

　　點貨幣市場基金；第二份是“保命的錢”，以定期儲蓄的形式留出三到五年的生活費，或者部分購買國債；還有一份是“閑錢”，也就是五到十年不用的錢，這些錢才可以用來投資股票、基金、房地產(chǎn)，以期獲得高收益，當然也要做好虧本的準備。

　　具體來說，工薪階層適合低風(fēng)險的本金保障、收益穩(wěn)定型理財產(chǎn)品。這類產(chǎn)品以高信用等級人民幣債券（含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等）的投資收益為保障，到期向客戶支付本金和收益。最大的特色就是客戶投資的本金能夠得到保證，而且預(yù)期的收益穩(wěn)定，比同期的定期存款高。

　　中等收入人群適合本金保障、收益浮動型產(chǎn)品。目前市場上多見的形式是掛鉤某一領(lǐng)域的一攬子股票，其實際收益率取決于掛鉤股票的價格變化，掛鉤的股票價格受市場多種要素影響，所以投資者面臨一定風(fēng)險，但收益也高于保證收益類的理財產(chǎn)品。

　　資產(chǎn)較多人群適合不保證本金和收益浮動型產(chǎn)品。主打的概念一般是“新股申購”、“基金優(yōu)選”，還有銀行的qdii（代客境外理財）產(chǎn)品等，產(chǎn)品的風(fēng)險主要來源于所購買基金和股票的收益變化，相對前兩種來講此類風(fēng)險最大，不僅投資的收益是浮動的，就連本金也不能保證。

　　除此之外，所有人都要考慮購買保障型的保險，比如人身意外險、住院保險和定期壽險等，以實現(xiàn)財務(wù)安全。

　　當然，任何規(guī)劃都不可能一勞永逸，根據(jù)政策及家庭需要及時調(diào)整理財規(guī)劃也十分必要。如果您已度過了理財?shù)摹安锁B”階段，早就有了自己的理財方案，不妨根據(jù)專家的建議，在十一期間進行更貼合實際的調(diào)整。

　　及時調(diào)整保增值

　　不同的經(jīng)濟周期，所采用的投資組合也不相同�！柏摾�率”時代已經(jīng)悄然來臨。cpi漲幅大，意味著你手中的錢的購買力也就下降了。對于保守型投資者來說，如果你的理財收益還跑不贏cpi，那直接的后果就是———財富縮水�！叭绻�每年通貨膨脹率為5％，現(xiàn)在您手中的100萬元，XX年后的購買力還不到現(xiàn)在的60萬！這個數(shù)字意味著，如果你什么投資都不做，XX年后資產(chǎn)縮水40％�！�

　　要跑贏cpi，有哪些理財產(chǎn)品或投資方式可以推薦呢？專家介紹說，長期投資是克服通貨膨脹、跑贏cpi的良方。在家庭資產(chǎn)配置中，可適當配置中短期人民幣理財產(chǎn)品，一來這些產(chǎn)品收益較定期高，二來期限較短，即使加息也可能及時轉(zhuǎn)換新產(chǎn)品。

　　長期看，抵御通脹效果較好的投資是股票、基金或不動產(chǎn)。在金融市場發(fā)展較為成熟的歐美市場，中小投資者最主要的投資方式就是購買基金，基金在家庭資產(chǎn)中占了相當大的比重。最好能夠根據(jù)自己的情況，在不同類型的基金中合理配置，以獲取較高收益；而對于工薪一族，比較好的方法就是基金定投，通過時間的魔力，點滴積累造就百萬富翁。房產(chǎn)投資也受到了理財師的推崇，不過，雖然房產(chǎn)投資可納入投資組合，但是投資者也要量力而行，如果把家中大部分流動資金都押在房產(chǎn)投資上，則實屬不理智。

　　在考慮是否要調(diào)整理財方案之前，一定要建立一個家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以使你隨時了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。在組成家庭資產(chǎn)的過程中，要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這3者大體處于平衡狀態(tài)。關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應(yīng)付各種形勢。

　　理財專家認為，有3點必須考慮：一是家庭的風(fēng)險屬性。根據(jù)個人及家庭的具體情況及風(fēng)險承受能力選擇資產(chǎn)種類，尤其要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來收入預(yù)期、家庭負擔等，因為這些因素與風(fēng)險承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上，才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應(yīng)的投資比例。