車輛買了保險(xiǎn)，發(fā)生交通事故后私了不成，便要經(jīng)歷 “ 定責(zé) — 定損 — 理賠 ” 的處理程序。在我國(guó)，交通定責(zé)、保險(xiǎn)公司理賠，確定車輛損失這一環(huán)節(jié)往往存在很大爭(zhēng)議。日前，我國(guó)首家專業(yè)汽車保險(xiǎn)公估公司 —— 深圳民太安汽車保險(xiǎn)公估有限公司在深宣布成立。

　　眼下在深圳，保險(xiǎn)公估正在成為廣大市民生活的一部分：汽車出險(xiǎn)，公估定損，公正高效，利在三方。這既是我國(guó)保險(xiǎn)公估行業(yè)創(chuàng)業(yè)者和保險(xiǎn)業(yè)人士遵循國(guó)際慣例共同努力的結(jié)果，更是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到今天，改革和專業(yè)化分工的必然選擇。

　　14 億元的潛在市場(chǎng)

　　車險(xiǎn)是我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上規(guī)模最大的單險(xiǎn)種業(yè)務(wù)，俏夜�财产眔找滴竦墓歉上罩幀f湟滴窳空疾撇�眔盞囊話胍隕稀?2002 年，全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入 779 億元，有 472 億元來自車險(xiǎn)，與此同時(shí)，平均車險(xiǎn)賠付率高達(dá) 60% ，依此推算，車險(xiǎn)賠付總支出將達(dá)到 283 億元，以保險(xiǎn)公估傭金為 5% 計(jì)，則有 14 億元的車險(xiǎn)公估市場(chǎng)。最新統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，到 2005 年我國(guó)汽車的年銷售量將達(dá) 350 萬臺(tái)。在此情況下，車險(xiǎn)保費(fèi)收入會(huì)更快增長(zhǎng)，車險(xiǎn)理賠數(shù)量也會(huì)大幅攀升。這對(duì)于生存狀況并不優(yōu)越的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公估業(yè)來說，無疑是一座極具誘惑的 “ 金山 ” 。

　　就在幾年以前，保險(xiǎn)公估公司并沒有在車險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)，而是把業(yè)務(wù)拓展重點(diǎn)放在了其它財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。一是因?yàn)槠渌��?cái)險(xiǎn)標(biāo)的大，動(dòng)輒上百萬，且操作人手少。比較而言，車險(xiǎn)標(biāo)的小，每起案件金額不大，但專業(yè)要求卻相當(dāng)高，所以公估公司不愿介入；二是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司還習(xí)慣于從展業(yè)到承保、從定損到理賠，每個(gè)環(huán)節(jié)都抓在自己手里，養(yǎng)著龐大的車險(xiǎn)查勘定損隊(duì)伍，公估公司無法介入；三是因?yàn)楣�估公司受制于自身�?guī)模、技術(shù)水平以及從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，沒有能力介入。

　　但現(xiàn)在的情況顯然已經(jīng)發(fā)生了很大變化。一方面，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)作為中國(guó)入世后率先對(duì)外開放的行業(yè)，面臨著國(guó)際上大的保險(xiǎn)集團(tuán)強(qiáng)有力的市場(chǎng)沖擊，正在積極探索變革之路；另一方面，以民太安保險(xiǎn)公估公司為首的逐漸走向成熟的少數(shù)幾家公估公司也正在尋求創(chuàng)新服務(wù)之路和更大的生存空間。

　　車險(xiǎn)理賠該由誰來做

　　不僅車險(xiǎn)公估市場(chǎng)收益前景誘人，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也呼喚汽車公估公司快速加入。

　　國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)理賠主要是兩種方式：第一種方式是保險(xiǎn)公司自己的理賠人員負(fù)責(zé)定損。這種理賠方式在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的初期曾發(fā)揮了積極作用，但隨著市場(chǎng)的發(fā)展變化，它的弊端也日趨明顯。

　　首先，保險(xiǎn)公司要做大做強(qiáng)，必須走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路，發(fā)展核心競(jìng)爭(zhēng)力、控制經(jīng)營(yíng)成本，花費(fèi)大量的人力物力去處理繁鎖的汽車保險(xiǎn)理賠顯然不是保險(xiǎn)公司的首選；其次由于被保險(xiǎn)人對(duì)車輛保險(xiǎn)涉及的有關(guān)問題 ( 如車險(xiǎn)條款、車輛修理、事故處理規(guī)定等 ) 知之甚少，實(shí)際上就形成了保險(xiǎn)公司自己說了算的局面，保險(xiǎn)公司既是 “ 裁判員 ” 又是 “ 運(yùn)動(dòng)員 ” ，這種方式對(duì)被保險(xiǎn)人而言有失公平。

　　第二種方式是公安交管部門委托物價(jià)部門強(qiáng)制定損。據(jù)了解，這種定損方式最不受保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人歡迎，中國(guó)保監(jiān)會(huì)前兩年也曾發(fā)文給予抵制。首先，各保險(xiǎn)公司均不認(rèn)可。他們?cè)u(píng)估之后，保險(xiǎn)公司還要被迫重復(fù)定損，浪費(fèi)人力、財(cái)力，且由于兩種評(píng)估結(jié)果往往存在較大差距，實(shí)際上是人為地制造保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的矛盾；其次，由于他們收取的定損費(fèi)用完全由車主自行負(fù)擔(dān)，加重了車主的負(fù)擔(dān)，因此也不受車主歡迎；更重要的是，這種行政壟斷性質(zhì)的強(qiáng)制定損違背了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則，必然會(huì)被市場(chǎng)淘汰。

　　我們?cè)賮砹私庖幌聡?guó)際通行的作法：國(guó)外保險(xiǎn)公司基本上自己不做車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)，一般都委托給專業(yè)車險(xiǎn)公估公司操作。譬如：在馬來西亞約有 95% 以上的出險(xiǎn)車輛，都是由公估行進(jìn)行定損和理算；在香港， 95% 以上出險(xiǎn)車輛的查勘定損都是由專職的車險(xiǎn)公估行來做；在新加坡和日本，絕大多數(shù)車險(xiǎn)理賠案件也交由專業(yè)的車險(xiǎn)公估公司做；韓國(guó)《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)聘用理賠公估人員對(duì)保險(xiǎn)事故的損失及保險(xiǎn)金額進(jìn)行公估，或者委托從事理賠公估事務(wù)的專業(yè)人才擔(dān)任此項(xiàng)工作；在德國(guó)、法國(guó)都有多家規(guī)模較大的從事車險(xiǎn)理賠、救援等一系列汽車服務(wù)的公司。

　　這些做法不僅降低了不合理的賠款，在保證保險(xiǎn)公司償付能力方面成效顯著，同時(shí)也給客戶提供了公平、高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，在更高層次上與各類保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展業(yè)務(wù)合作關(guān)系己經(jīng)成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)提高競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路。

　　為降低保險(xiǎn)公司主要要素成本之一的人力資源成本，保持財(cái)務(wù)穩(wěn)健，國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司正在紛紛謀求與中介機(jī)構(gòu)全方位的合作，逐漸把營(yíng)銷剝離給經(jīng)紀(jì)公司、代理公司，把理賠剝離給公估公司己成業(yè)內(nèi)共識(shí)。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌的發(fā)展趨勢(shì)給仍處于起步階段的中介業(yè)帶來了無限商機(jī)。正是這種歷史條件催生了保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公估公司的合作。

公估人接手車險(xiǎn)定損

　　2001 年 4 月，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司深圳分公司經(jīng)過慎重抉擇，主動(dòng)在車險(xiǎn)理賠中引進(jìn)國(guó)際通行的公估機(jī)制，與當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)成立最早、規(guī)模最大、分支機(jī)構(gòu)最多的深圳民太安保險(xiǎn)公估有限公司合作，逐漸由公估接手車險(xiǎn)定損。這是國(guó)內(nèi)最早的車險(xiǎn)理賠引入公估機(jī)制的嘗試。在保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展并不順利的當(dāng)時(shí)，這種嘗試既需要遠(yuǎn)見卓識(shí)，更需要魄力勇氣。

太保產(chǎn)險(xiǎn)深圳分公司總經(jīng)理張恒國(guó)先生在回答記者有關(guān)汽車定損權(quán)利讓渡的問題時(shí)說：我們是被市場(chǎng)逼到這一步的。他認(rèn)為汽車專業(yè)公估的誕生是水到渠成的市場(chǎng)選擇，讓渡了定損權(quán)，保險(xiǎn)公司有更多的精力做好其他業(yè)務(wù)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

　　經(jīng)過兩年多的合作實(shí)踐，車險(xiǎn)理賠引進(jìn)公估機(jī)制實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)公司、客戶和公估公司 “ 三贏 ” 的局面，在社會(huì)上引起了很大的反響。首先，公估公司查勘、定損，其公平、公正、公開的身份和做法有效緩解了保險(xiǎn)公司與客戶之間的矛盾，客戶滿意度大大提高；其次，由于保險(xiǎn)公司不必承擔(dān)查勘理賠人員薪酬等開支，只需要按案件數(shù)支付公估費(fèi)，而公估費(fèi)則可打入賠案進(jìn)行再保險(xiǎn)分?jǐn)偅�所以引進(jìn)公估公司有效地節(jié)約了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)，保險(xiǎn)公司核賠技術(shù)和人員得到了補(bǔ)充，增強(qiáng)了查勘的時(shí)效性，為準(zhǔn)確理賠提供了真實(shí)、可靠的依據(jù)；再次，公估公司從合作中得到了合理的報(bào)酬，找到了新的商機(jī)。

　　 正是在保險(xiǎn)發(fā)展大勢(shì)下，深圳民太安汽車保險(xiǎn)公估有限公司順勢(shì)而生，為我國(guó)保險(xiǎn)理賠體制改革做了有益的嘗試，也必將在我國(guó)保險(xiǎn)公估史上留下應(yīng)有的記錄。