在銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，小額質(zhì)押貸款可以說是一個(gè)為人熟知的產(chǎn)品。不少擁有定期存單（折）的市民在急于用現(xiàn)金時(shí)，往往選擇到銀行辦理質(zhì)押貸款，而手續(xù)簡(jiǎn)便、“立等可取”是該業(yè)務(wù)大受歡迎的原因。來自中行上海市分行理財(cái)中心的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，受理小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)是該理財(cái)中心每天的“必經(jīng)之事”，而且日均貸款業(yè)務(wù)筆數(shù)經(jīng)常占到總業(yè)務(wù)筆數(shù)的15%至20%左右，業(yè)務(wù)量最大的一天竟貸出了1600萬元人民幣。但據(jù)該行理財(cái)師羅毅介紹，在受理該項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，他們發(fā)現(xiàn)很多老百姓對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的理解還不夠全面，甚至存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)，并不能真正用活小額質(zhì)押貸款。實(shí)際上，如果大家能糾正這些認(rèn)識(shí)誤區(qū)，則進(jìn)行小額抵押貸款不僅有“賺頭”，而且對(duì)個(gè)人理財(cái)也大有裨益。

    誤區(qū)一：想借多長(zhǎng)就借多長(zhǎng)嗎？

    問題癥結(jié)：沒有真正了解小額質(zhì)押貸款的貸款期限

    羅毅指出，小額質(zhì)押貸款分兩檔利率：半年和一年。貸款期限在半年以內(nèi)的，按半年期貸款利率計(jì)算利息；一年以內(nèi)的，以一年期貸款利率計(jì)算利息，利息是有一天算一天。有的客戶往往以為貸款期限越短，利率越有利。貸款時(shí)往往不以半年、一年為限，而是明確地寫明借多長(zhǎng)時(shí)間，一個(gè)月或兩個(gè)月。其實(shí)這樣做反而框定了自己的行為，因?yàn)樾☆~質(zhì)押貸款是可以提前還款的，借一個(gè)月和借半年貸款利率都是一樣的，但如果客戶寫明借一個(gè)月，到時(shí)如果由于某些原因無法按時(shí)還款的話，就要支付額外的貸款罰息。因此，辦理貸款時(shí)應(yīng)充分利用貸款期限的上限，從而使自己的理財(cái)更從容，避免不必要的開支。

    誤區(qū)二：兩個(gè)半年等于一年嗎？

    問題癥結(jié)：沒有運(yùn)用合理的方法來減少利息支出

    我們知道小額質(zhì)押貸款的期限分半年和一年，但兩個(gè)半年等于一個(gè)一年嗎？答案當(dāng)然是否定的。因?yàn)橘J款利率是不同的（半年的利率是5.04%，一年的貸款利率是5.31%）。所以，羅毅建議，如果客戶資金周轉(zhuǎn)得開的話，大可以先簽一個(gè)半年貸款合同，在到期時(shí)先還款；如果需要的話，再借半年貸款，一借一還，還后再借，大有學(xué)問。

    舉個(gè)例子，某客戶準(zhǔn)備通過小額質(zhì)押貸款來貸50萬元人民幣一年。假設(shè)一年有365天，如果他貸兩個(gè)半年，到期應(yīng)支付的貸款利息為：

    500000×5.04%÷360×182+500000×5.04%÷360×183＝25550

    182、183分別為半年的天數(shù)，25550元為貸款利息。但如果他一次性借一年，則要支付的貸款利息為：

    500000×5.31%÷360×365＝26918.75

    多支付的利息為：26918.75-25550＝1368.75元

    可見，一樣是貸款一年，支付的貸款利息卻相差了1368.75元。