巧用銀行各業(yè)務(wù)圓自己留學(xué)美夢(mèng) 省錢而且省心

出國(guó)留學(xué)是很多人的夢(mèng)想。隨著秋季入學(xué)黃金時(shí)期的到來，很多人又開始為留學(xué)作準(zhǔn)備，從籌措學(xué)費(fèi)、申請(qǐng)簽證到讀書消費(fèi)，不但手續(xù)繁雜，而且都離不開一個(gè)“錢”字。但如果準(zhǔn)備出國(guó)留學(xué)者能利用好銀行的相關(guān)金融服務(wù)，不僅能節(jié)省某些不必要的開支，還能節(jié)約時(shí)間與精力。  

　　出國(guó)留學(xué)花費(fèi)不低，有些家庭很早就開始為此準(zhǔn)備。但是他們都普遍面臨這樣一個(gè)難  
題：以外匯資金積攢的學(xué)費(fèi)價(jià)值很不穩(wěn)定。比如，美元最近連連走軟，從2月份到現(xiàn)在，兌歐元已經(jīng)下跌了4%。短短一個(gè)月的時(shí)間，10000美元的存款就蒸發(fā)”了400美元，相當(dāng)于3000多元人民幣。該怎么回避這一問題呢？  

　　現(xiàn)在，多家銀行都有外匯結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)，這些產(chǎn)品流動(dòng)性好、收益率高于存款，能夠從一定程度上對(duì)沖上述匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，做到“漲跌不慌”。考慮到這一投資的目的是為了保值，對(duì)收益率不用做太高要求，期限上則宜以短期為主，比如3個(gè)月或者半年。  

　　調(diào)整外匯結(jié)構(gòu)也是一個(gè)辦法�，F(xiàn)在美元走軟已經(jīng)形成趨勢(shì)，而非美元幣種當(dāng)中的領(lǐng)漲品種當(dāng)屬歐元。因此，以美國(guó)為留學(xué)目的地的家庭或個(gè)人，不妨將50%的美元換成歐元，到用的時(shí)候再換回來。這樣無論匯率怎樣變動(dòng)，資產(chǎn)總值仍能保持穩(wěn)定。  

　　以黃金作為保值的手段也比較有效。因?yàn)辄S金主要以美元標(biāo)價(jià)，美元下跌，金價(jià)就上漲。此消彼漲，形成一種動(dòng)態(tài)平衡�，F(xiàn)在中行“黃金寶”業(yè)務(wù)已經(jīng)推出了美元金，即以美元投資黃金，美元的下跌損失與金價(jià)的上漲基本相抵。  

　　如果以澳大利亞、英國(guó)等地作為留學(xué)目的地，留學(xué)基金存在銀行就比較有利了。因?yàn)榘脑�、英鎊屬于高息貨幣，目前一年期定存的利率分別為3.3%和3.1%。即使貨幣貶值，這個(gè)利率水平也能起到緩沖的作用。但需要注意的是，澳元的波動(dòng)一般比較大，所以存期不要太長(zhǎng)，以便靈活處置。  

　　留學(xué)對(duì)經(jīng)濟(jì)擔(dān)保的要求普遍較高，一般都要求銀行賬戶中有40萬~60萬元的資金，存期至少在半年以上，但這么多錢存在銀行不用，會(huì)耽誤投資機(jī)會(huì)；有的家庭則由于資金周轉(zhuǎn)的問題，短期內(nèi)無法籌集這么多現(xiàn)金。銀行的保證金貸款可以解決這一難題。  

　　這種貸款采取質(zhì)押或者抵押的方式，貸款金額可以高達(dá)保證金費(fèi)用的80%，貸款期限一般為6個(gè)月，最長(zhǎng)不超過一年。人們可以用房產(chǎn)或者定期存單、憑證式國(guó)債抵押或者質(zhì)押，房產(chǎn)的抵押比率一般為60%，存單和國(guó)債的質(zhì)押比率則可以高達(dá)90%。  

　　不過，保證金貸款的利率采用同檔次法定貸款利率，目前6個(gè)月為5.22%。40萬元的貸款到期利息就需1萬多元。是否合算，貸款者還需考慮一番。  

　　該業(yè)務(wù)是把存單全額質(zhì)押給銀行，讓銀行出具擔(dān)保函，并直接把學(xué)費(fèi)匯給學(xué)校。這樣，有銀行信用做擔(dān)保，可以簡(jiǎn)化留學(xué)人員繁雜的資信證明、匯款手續(xù)，更重要的是可以提高簽證率，因?yàn)檫@實(shí)際上把個(gè)人信用提升成了銀行信用，更具說服力。  

　　辦理銀行保函，需要注意幾點(diǎn)：在簽證拿到之前，可以不急于購匯，以人民幣存單質(zhì)押，等保函生效后，再購匯，以節(jié)約換匯成本；拿到簽證后，要及時(shí)辦理保函生效手續(xù)。  

　　以招行為例，若拿到簽證后10天內(nèi)未及時(shí)辦理手續(xù)，銀行就要收取相當(dāng)于保函金額2%的違約金。這可是一筆不小的開支。  

　　與保證金貸款類似，申請(qǐng)學(xué)費(fèi)貸款，必須以不動(dòng)產(chǎn)或者存單、國(guó)債做抵押或質(zhì)押，一般需有20%自籌資金。而與保證金貸款不同的是，學(xué)費(fèi)貸款的期限一般最短1年，最長(zhǎng)可以達(dá)5年或8年。  

　　在貸款額度方面，各家銀行有較大差別。工行最高額度高達(dá)200萬元，招行的額度最高可達(dá)教育費(fèi)用的100%。在中行，生活費(fèi)、路費(fèi)也可以納入貸款額度，貸款總額不超過學(xué)雜費(fèi)生活費(fèi)總額的80%。  

　　除人民幣貸款外，中行還提供外匯貸款服務(wù)。目前，這一服務(wù)僅針對(duì)攻讀碩士以上學(xué)位的留學(xué)人員，而且貸款期限也較短，上限金額為4萬美元。與人民幣貸款比較，外匯貸款不僅省去了匯兌的手續(xù)和成本，還能享受較低的外匯貸款利率，無疑更為有利。  

　　還款方式上，與保

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