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銀監(jiān)會(huì)P2P監(jiān)管細(xì)則全文解讀

發(fā)布時(shí)間:2019-12-30

銀監(jiān)會(huì)P2P監(jiān)管細(xì)則全文解讀

  P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)(英文全稱:peer to peer lending),是P2P借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸相結(jié)合的金融服務(wù)網(wǎng)站。對(duì)于里面的問題與矛盾,還有新出的P2P監(jiān)管細(xì)則,大家了解多少呢?隨著小編來吧!

  P2P監(jiān)管細(xì)則相關(guān)新聞報(bào)道

  20xx年12月28日,銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》,正式向社會(huì)公開征求意見。

  《辦法》中對(duì)行業(yè)釋義、備案管理、業(yè)務(wù)規(guī)則、信息披露等多方面作出詳細(xì)描述。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,《辦法》征求意見稿趕在元旦前公布,與近期E租寶、大大集團(tuán)等事件的發(fā)生不無關(guān)系。

  銀監(jiān)會(huì)P2P監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)了嗎?

  目前出臺(tái)的只是《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》,僅對(duì)行業(yè)釋義、備案管理、業(yè)務(wù)規(guī)則、信息披露等多方面作出詳細(xì)描述,還不是正兒八經(jīng)的P2P監(jiān)管細(xì)則。

  P2P監(jiān)管細(xì)則正式公開征求意見

  12月28日,為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng),促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展,更好滿足小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求,銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》,并征求了相關(guān)部門的意見,現(xiàn)向社會(huì)公開征求意見。

  這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的一個(gè)里程碑,監(jiān)管細(xì)則的落地標(biāo)志著P2P行業(yè)迎來了新的發(fā)展機(jī)遇期,對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展具有深遠(yuǎn)影響,是行業(yè)的重大利好。合伙人金融分析師在看了征求意見稿之后,也看了一下目前出的一些解讀,本次監(jiān)管細(xì)則征求意見稿大部分條款都是在意料之中的。下面是P2P監(jiān)管細(xì)則的全文和解讀。

  P2P監(jiān)管細(xì)則征求意見解讀

  1、平臺(tái)必須備案任何從事P2P業(yè)務(wù)的平臺(tái),都必須到當(dāng)?shù)氐慕鹑谵k進(jìn)行備案登記。未備案的,是不能營(yíng)業(yè)的。解讀:備案的目的,實(shí)際上就是為了后續(xù)的監(jiān)管。例如定期的報(bào)表要報(bào)送的監(jiān)管機(jī)構(gòu),還要接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一些日常巡查等。所以備案是一個(gè)基礎(chǔ)。

  2、明確P2P平臺(tái)不能做的事,即所謂負(fù)面清單包括不能自融、不能做資金池、不能平臺(tái)提供擔(dān)保、不能承諾保本保息、不能自己放貸、不能銷售資管計(jì)劃、銀行理財(cái)、信托等產(chǎn)品。解讀:以上禁止的清單,絕大部分正規(guī)經(jīng)營(yíng)平臺(tái),是本來就不會(huì)去做的。但貸款期限拆分和銷售其他理財(cái)產(chǎn)品,則是這次一個(gè)明確提出來的禁令。

  3、不能開設(shè)線下的銷售網(wǎng)點(diǎn)這次規(guī)則很明確,就是你平臺(tái)主要是基于互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù),線下如果要設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn),也只能用于進(jìn)行風(fēng)控,絕對(duì)不允許用于進(jìn)行銷售。也就說,以后像e租寶那樣全國(guó)設(shè)立那么多銷售分支,是命令禁止了。解讀:線下大量發(fā)展銷售隊(duì)伍,本來就有傳銷之嫌,這個(gè)規(guī)定,算是堵住了這條路了。偽P2P,大部分都是靠線下來做業(yè)務(wù)的,互聯(lián)網(wǎng)上的流量不大,這樣的平臺(tái),接下來可能會(huì)遇到困難。

  4、應(yīng)當(dāng)使用電子簽章、可信時(shí)間戳等手段,確保電子合同的效力。這個(gè)也明確地提出來了,就是電子協(xié)議,不是一份普通的電子文本,必須要加上電子簽章、加上可信時(shí)間戳,使得合同具有防篡改,具有法律效力。解讀:如果投的平臺(tái),沒有電子簽章,那就要注意了。

  5、客戶資金銀行存管這個(gè)也是很早就提出來了,此次監(jiān)管細(xì)則相當(dāng)于進(jìn)行了最終的確認(rèn)。銀行存管的意思,就是投資者的錢,必須是存放在開立在銀行的賬戶中,而且是以投資者的名義。但存管,銀行僅僅是按照你的指令來進(jìn)行資金操作,但沒有義務(wù)來審核項(xiàng)目的真實(shí)性,項(xiàng)目出了問題,與銀行無關(guān)。解讀:接下來,各家平臺(tái)都會(huì)正式開始邁向銀行存管,具體的實(shí)現(xiàn)方式,主流的還是通過第三方支付與銀行簽訂協(xié)議,來完成。銀行提供賬戶,第三方支付提供整個(gè)系統(tǒng)。

  6、信息披露信息披露,第一是項(xiàng)目的信息,要全面、完整、真實(shí);第二是平臺(tái)整個(gè)運(yùn)營(yíng)的數(shù)據(jù),要全面披露,例如借款人、待收余額、借款集中度、逾期率、壞賬率等等。尤其是第二類,關(guān)于平臺(tái)的信息披露,接下來是強(qiáng)制性的,并且,要經(jīng)過第三方事務(wù)所的審計(jì)。解讀:我一直說,透明是最好的控制風(fēng)險(xiǎn)的工具。這次信息披露,是作為非常重要的一個(gè)內(nèi)容,明確了披露的內(nèi)容和信息報(bào)送的要求。

  7、風(fēng)險(xiǎn)提示和出借人的評(píng)估這個(gè)有點(diǎn)類似證券行業(yè),就是你投資前,一定要清楚地告訴你有什么風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)對(duì)你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行測(cè)試,根據(jù)測(cè)試結(jié)果,來決定你能夠買什么樣的產(chǎn)品。解讀:這個(gè)主要解決了很多平臺(tái)的不負(fù)責(zé)任的虛假宣傳,今后凡是看到保本保息字樣的宣傳,都是違規(guī)的,堅(jiān)決遠(yuǎn)離。

  8、自動(dòng)投標(biāo),理財(cái)計(jì)劃,活期,估計(jì)都不能搞了

  P2P監(jiān)管細(xì)則全文解讀

  一、明確借款上限

  而在此前的征求意見稿中也提到網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主,但未對(duì)具體金額作出規(guī)定。此次的《辦法》則明確了借款人通過網(wǎng)貸平臺(tái)借款的上限:

  如借款者為個(gè)人,則要求:同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款余額上限不超過人民幣20萬,在不同借款平臺(tái)總額不超人民幣100萬。

  如借款者為法人或組織,則同一法人或其他組織在同一網(wǎng)貸平臺(tái)的借款余額上限不超過100萬元,在不同網(wǎng)貸平臺(tái)的借款總余額不超過500萬元。

  據(jù)悉,在P2P個(gè)人貸款中,普通的消費(fèi)貸款、汽車抵押貸款等金額較低,通常不超過20萬元,而與房產(chǎn)相關(guān)的抵押貸款、贖樓貸等大多會(huì)超過20萬元限額,規(guī)定會(huì)對(duì)后者產(chǎn)生一定影響。

  二、P2P不能觸碰13條紅線

  《辦法》還明確了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)定性為“信息中介機(jī)構(gòu)”,不得從事十三項(xiàng)禁止性行為。如此前在征求意見稿中提出的P2P不得從事自融、不得為出借人提供擔(dān);虮1颈O;不得發(fā)售銀行理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品;不得吸收公眾存款;不得設(shè)立資產(chǎn)池等等。

  此外,相比于征求意見稿,《辦法》還根據(jù)征求意見,增設(shè)了不得從事債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為與不得線下推廣兩條“禁令”。

  債權(quán)轉(zhuǎn)讓就是將其他個(gè)人(或機(jī)構(gòu))手里的債權(quán)再拿到P2P平臺(tái)上進(jìn)行轉(zhuǎn)讓的行為;而不能開展線下的推廣和宣傳活動(dòng),也意味著網(wǎng)貸平臺(tái)也將不能開設(shè)任何線下門店。

  三、必須有銀行存管

  《辦法》還規(guī)定,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為第三方資金存管機(jī)構(gòu),對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督,實(shí)現(xiàn)客戶資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。

  銀監(jiān)會(huì)同時(shí)透露,下一步將密切關(guān)注各方反應(yīng)和行業(yè)動(dòng)向,盡快發(fā)布網(wǎng)貸客戶資金第三方存管、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案以及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息披露等配套制度,完善網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管制度體系。

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