P2P監(jiān)管細(xì)則十大看點(diǎn)

　　12月28日下午，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門(mén)研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《辦法》”)正式發(fā)布，并現(xiàn)向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。小編根據(jù)《辦法》全文、主要內(nèi)容說(shuō)明以及有關(guān)問(wèn)題解答三個(gè)文件進(jìn)行歸納整理出幾大看點(diǎn)，供大家參閱。

　　看點(diǎn)一，網(wǎng)貸行業(yè)多部門(mén)協(xié)調(diào)監(jiān)管，地方金融監(jiān)管部門(mén)承擔(dān)具體監(jiān)管職能

　　《辦法》明確銀監(jiān)會(huì)作為中央金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)制定統(tǒng)一制度規(guī)則，督促和指導(dǎo)省級(jí)人民政府做好網(wǎng)貸監(jiān)管工作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和提示，推進(jìn)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，指導(dǎo)網(wǎng)貸協(xié)會(huì)等。

　　網(wǎng)貸行業(yè)作為新興業(yè)態(tài)，其業(yè)務(wù)管理涉及多個(gè)部門(mén)職責(zé)，應(yīng)堅(jiān)持協(xié)同監(jiān)管，故《辦法》明確：

　　1.工業(yè)和信息化部主要職責(zé)是對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)具體業(yè)務(wù)中涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管

　　2.公安部主要職責(zé)是牽頭對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪;

　　3.國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦公室主要職責(zé)是負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管;

　　4.地方人民政府金融監(jiān)管部門(mén)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“地方金融監(jiān)管部門(mén)”)承擔(dān)轄內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的具體監(jiān)管職能，包括備案管理、規(guī)范引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)防范和處置等。

　　看點(diǎn)二，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案管理制：事后備案

　　《辦法》規(guī)定所有網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)均應(yīng)在領(lǐng)取工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照后向注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)備案登記，該備案不構(gòu)成對(duì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)。《辦法》明確的地方金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)機(jī)構(gòu)實(shí)施先照后備案，并分類(lèi)管理的規(guī)定，屬于事后備案，減少事前行政審批，著眼于加強(qiáng)事中事后監(jiān)管，有利于行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。

　　看點(diǎn)三，業(yè)務(wù)管理實(shí)行負(fù)面清單制度

　　《辦法》對(duì)其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍采用以負(fù)面清單為主的管理模式，明確了包括不得吸收公眾存款、不得設(shè)立資金池、不得提供擔(dān)保或承諾保本保息等十二項(xiàng)禁止性行為。具體如下：

　　(一)利用本機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資;

　　(二)直接或間接接受、歸集出借人的資金;

　　(三)向出借人提供擔(dān)�；蛘叱兄Z保本保息;

　　(四)向非實(shí)名制注冊(cè)用戶(hù)宣傳或推介融資項(xiàng)目;

　　(五)發(fā)放貸款，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外;

　　(六)將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分;

　　(七)發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品;

　　(八)除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷(xiāo)售、推介、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理;

　　(九)故意虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語(yǔ)言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷(xiāo)等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人;

　　(十)向借款用途為投資股票市場(chǎng)的融資提供信息中介服務(wù);

　　(十一)從事股權(quán)眾籌、實(shí)物眾籌等業(yè)務(wù);

　　(十二)法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動(dòng)。

　　看點(diǎn)四，明確信息中介性質(zhì)、允許第三方擔(dān)保

　　《辦法》指出網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專(zhuān)門(mén)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介企業(yè)。其本質(zhì)是信息中介而非信用中介，因此其不得吸收公眾存款、歸集資金設(shè)立資金池、不得自身 為出借人提供任何形式的擔(dān)保等。同時(shí)在政策安排上，允許網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)引入第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)�；蛘吲c保險(xiǎn)公司開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)合作。

　　看點(diǎn)五，網(wǎng)貸平臺(tái)需實(shí)時(shí)披露逾期率、壞賬率

　　《辦法》要求網(wǎng)貸平臺(tái)持續(xù)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng)，加強(qiáng)信息披露工作，引導(dǎo)出借人以小額分散的方式參與網(wǎng)絡(luò)借貸，確保出借人充分知悉借貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　《辦法》第三十一條規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)時(shí)在其官方網(wǎng)站顯著位置披露本機(jī)構(gòu)所撮合借貸項(xiàng)目交易金額、交易筆數(shù)、借貸余額、最大單戶(hù)借款余額占比、最大10戶(hù)借款余額占比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率、出借人數(shù)量、借款人數(shù)量、客戶(hù)投訴情況等經(jīng)營(yíng)管理信息。

　　《辦法》第三十條規(guī)定網(wǎng)貸平臺(tái)需向出借人充分披露借款人、融資項(xiàng)目、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果;已撮合未到期融資項(xiàng)目有關(guān)信息。

　　《辦法》要求網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)將定期信息披露公告文稿和相關(guān)備查文件報(bào)送工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)，并置備于機(jī)構(gòu)住所供社會(huì)公眾查閱。

　　看點(diǎn)六，要求披露審計(jì)報(bào)告和網(wǎng)站信息安全測(cè)評(píng)認(rèn)證結(jié)果

　　《辦法》要求，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所定期對(duì)本機(jī)構(gòu)出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎(chǔ)設(shè)施安全、經(jīng)營(yíng)合規(guī)性等重點(diǎn)環(huán)節(jié)實(shí)施審計(jì)，并且應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)有資質(zhì)的信息安全測(cè)評(píng)認(rèn)證機(jī)構(gòu)定期對(duì)信息安全實(shí)施測(cè)評(píng)認(rèn)證，向出借人與借款人、工商登記注冊(cè)地省級(jí)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織等披露審計(jì)和測(cè)評(píng)認(rèn)證結(jié)果。

　　看點(diǎn)七，P2P監(jiān)管細(xì)則設(shè)有18個(gè)月過(guò)渡期

　　《辦法》特作出了18個(gè)月過(guò)渡期的安排，在辦法實(shí)施前設(shè)立的網(wǎng)貸中介機(jī)構(gòu)不符合規(guī)定的，除違法犯罪行為外，由地方金融監(jiān)管部門(mén)要求其整改。在過(guò)渡期內(nèi)通過(guò)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)規(guī)范自身行為、行業(yè)自查自糾、清理整頓等凈化市場(chǎng)，促進(jìn)行業(yè)逐步走向健康可持續(xù)發(fā)展軌道。

　　看點(diǎn)八，出借人需自行承擔(dān)本息損失

　　《辦法》要求參與網(wǎng)貸的出借人，應(yīng)擁有非保本類(lèi)金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。同時(shí)在出借人應(yīng)履行的義務(wù)中明確提出，自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失。

　　看點(diǎn)九，網(wǎng)貸平臺(tái)不得線(xiàn)下銷(xiāo)售P2P產(chǎn)品、線(xiàn)下獲客

　　《辦法》第十六條[線(xiàn)下業(yè)務(wù)]中明確， 除信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險(xiǎn)管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話(huà)、移動(dòng)電話(huà)及其他電子渠道以外的物理場(chǎng)所開(kāi)展業(yè)務(wù)。

　　看點(diǎn)十，P2P平臺(tái)十大義務(wù)

　　(一)依據(jù)法律法規(guī)及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上發(fā)布，以及資信評(píng)估、借貸撮合、融資咨詢(xún)、在線(xiàn)爭(zhēng)議解決等相關(guān)服務(wù);

　　(二)對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核;

　　(三)采取措施防范欺詐行為，發(fā)現(xiàn)欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時(shí)公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng);

　　(四)持續(xù)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng)，加強(qiáng)信息披露工作，引導(dǎo)出借人以小額分散的方式參與網(wǎng)絡(luò)借貸，確保出借人充分知悉借貸風(fēng)險(xiǎn);

　　(五)按照法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求報(bào)送相關(guān)信息，其中網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)債權(quán)債務(wù)信息要及時(shí)向網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送并登記;

　　(六)妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買(mǎi)賣(mài)、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息;

　　(七)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，建立健全客戶(hù)身份識(shí)別制度、客戶(hù)身份資料和交易記錄保存制度、可疑交易報(bào)告制度，履行反洗錢(qián)和反恐怖融資義務(wù)，接受反洗錢(qián)監(jiān)督管理;

　　(八)配合相關(guān)部門(mén)做好防范查處金融違法犯罪相關(guān)工作;

　　(九)配合相關(guān)部門(mén)做好互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容管理、網(wǎng)絡(luò)與信息安全相關(guān)工作;

　　(十)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、工商登記注冊(cè)地省級(jí)人民政府規(guī)定的其他義務(wù)